XX银行存量贷款（个人住房与小微企业）增持减退策略研究报告

XX银行存量贷款（个人住房与小微企业）增持减退策略研究报告

呈报： 行长、首席风险官及银行高层管理决策层
撰写人： 信贷审批部总经理
日期： 202X年X 月1日

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一、 执行摘要

本报告旨在应对当前复杂宏观经济环境, 为我行未来两年存量个人住房贷款与小微企业经营贷的结构优化提供明确的战略方向。核心结论与建议如下：

• 核心发现：我行过去三年的数据显示, 个人住房贷款虽整体稳健, 但在部分三四线城市的风险敞口与提前还款压力正同步上升, 侵蚀利差收益；小微企业贷款在传统批发零售、低端制造业等领域的信用风险已出现恶化迹象。
• 核心策略：建议采取“精准收缩”与“聚焦增持”相结合的主动管理策略。具体而言, 应减退高库存城市的个人住房贷款及产能过剩行业的小微企业贷款；同时, 集中资源增持核心城市刚需住房贷款, 并大力拓展以“专精特新”、绿色能源为代表的战略性新兴产业小微企业信贷业务。
• 预期目标：通过此轮策略调整, 预期在未来两年内, 实现优化资产收益率0.15个百分点, 将小微企业贷款不良率控制在1.2%以内, 并显著提升我行在国家重点支持领域的市场竞争力与品牌影响力。

二、 背景分析：宏观环境与我行战略

当前, 我行信贷业务面临三大外部环境挑战：一是利率市场化持续, 净息差空间受到挤压, 对资产定价和风险管理能力提出更高要求；二是房地产市场进入“供求关系发生重大变化”的新阶段, 区域分化加剧, 传统模式下的风险收益比已发生根本性改变；三是国家对小微企业的支持政策从“普惠”向量质并重的“精准滴灌”转变, 为我行调整客户结构提供了明确的政策导向。