一、总体框架

XX农商行风险管理工作面临新形势新挑战，各支行业务规模不断扩大，产品种类日益丰富，风险管理任务愈发繁重。为加强支行风险管控，提升全行风控水平，特制定本方案。

目前各支行普遍存在关联交易识别不充分、大额授信风控不严、集团户名单管理不规范等问题。部分支行"三查"落实不到位，征信调查流于形式，贷后管理存在薄弱环节。个别员工制度执行不严，操作风险时有发生。

本方案以"管住人、管住钱、管住事"为核心，构建全方位风险管理体系。在总行垂直管理框架下，按照"横到边、纵到底"要求，推进风控工作落地见效。一是严控重点领域风险，建立分级分类监测体系；二是压实三道防线职责，形成闭环管理机制；三是强化考核问责，树立全员风控意识。

组织架构上，总行风险管理部统筹协调，联合授信审批部、授信管理部、合规部等相关条线，对支行风险实施垂直管理。支行设立风险主管，配备专职风控人员，落实属地管理责任。建立风险联络员制度，实现风险信息快速传导和响应。

方案执行中坚持"早发现、早预警、早处置"原则，通过"线上+线下"双重监测，构建立体化风险防控网络。依托XX风控系统，实现对重点业务和人员的实时监控，做到风险可测、可控、可承受。

重点把控以下环节：一是信贷业务全流程管理，严控"三高一剩"行业；二是存款业务异常监测，防范资金体外循环；三是中间业务合规操作，杜绝"飞单"、"返点"等问题；四是柜面业务实时监控，及时发现员工异常行为。

二、重点监测领域及指标体系

2.1 关联交易风险监测

关联交易管理要从源头抓起，做实客户关系图谱。通过EAST数据核查、XX征信平台筛查、账户交易信息分析等手段，全面排查关联方名单。重点关注法定代表人、股东成员、实际控制人之间的关联关系，防止通过"多头开户"规避授信限额。

定量指标方面，严格执行"四个10%"监管红线。单一关联方授信余额不得超过资本净额10%，全部关联方授信余额不得超过资本净额20%。对超比例关联授信实施名单制管理，纳入XX风险监测平台重点监控。同时监测关联方贷款集中度、担保集中度等指标。

定性指标重点关注关联交易审批链条完整性。严格落实"三重一大"集体决策制度，关联交易需经授审会专项审议。防止化整为零规避审批，严禁未经授权审批。对首笔关联授信实施"双人尽调"。

预警阈值设置采取"黄橙红"三级预警。当关联交易指标达到预警值时，系统自动推送预警信息，并根据风险等级启动不同层级审批流程。对触碰红线的业务实行一票否决。