X银行深化小微企业普惠金融服务工作方案

过去一年，我行小微企业金融服务取得了显著成效，但与监管要求和市场需求相比，仍存在不少差距。当前小微企业"融资难、融资贵"问题仍然突出，亟需我们进一步优化服务方案，提升金融供给能力。特别是在后疫情时期，大量小微企业面临转型升级和资金周转压力，对金融服务提出了更高要求。作为辖区内服务小微企业的主力军，我行必须主动作为，精准施策，不断提升服务质效。

一、工作基础与面临挑战

（一）前期工作成效

近年来，我行持续加大小微企业金融服务力度，交出了一份不错的成绩单。截至去年末，普惠型小微企业贷款余额达到XXX亿元，较年初增长23.8%，高于各项贷款平均增速12个百分点；户数突破1.2万户，同比净增2,800余户；申贷获得率达到85%，较年初提升5个百分点。

在产品创新方面，我们相继推出了"XX快贷"、"XX税易贷"等线上信用贷款产品，实现了"秒批秒贷"，极大提升了融资效率。同时，围绕重点产业链，落地了3个"XX链"项目，为上下游200余户小微企业提供了超5亿元的融资支持。

在服务模式上，我们积极探索"敢贷、愿贷、能贷、会贷"长效机制。通过建立"尽职免责"负面清单，为客户经理减负松绑；通过优化绩效考核，引导信贷资源向普惠领域倾斜。

（二）存在问题与挑战

尽管取得了一定成绩，但我们清醒地认识到，工作中仍存在不少短板：

1. 产品体系不够完善：现有产品同质化较为严重，难以满足小微企业，特别是科创型、外向型企业的个性化、差异化融资需求。知识产权质押、股权质押等创新产品占比偏低。
2. 数字普惠能力不足：虽然上线了部分线上产品，但大数据风控模型仍不完善，线上获客、精准画像、智能审批的能力有待提升。数据孤岛问题依然存在，跨部门、跨条线的数据共享和应用水平不高。
3. 融资成本仍有压降空间：部分小微企业综合融资成本依然偏高，在一定程度上削弱了我行的市场竞争力。在减费让利、优化服务收费等方面，还有待进一步加强。
4. 敢贷愿贷机制仍需完善：基层客户经理"惧贷、慎贷"情绪依然存在，尽职免责机制的落地效果有待检验。部分分支机构对普惠金融业务的重视程度不够，资源投入和政策支持有待加强。