当前，支持小微企业发展已上升为国家战略层面的重要任务，普惠金融更是金融服务实体经济的重要抓手。近期，监管部门在例行检查中发现我行普惠小微企业贷款增速低于各项贷款平均增速，这一问题不仅影响了我行监管指标的达成，更与服务实体经济的战略使命形成了较大偏差。为此，我部门组织开展了专项调研，深入分析问题症结，现就相关情况及整改计划报告如下。
一、问题分析
（一）现状数据分析
截至202X年12月末，我行普惠小微企业贷款余额达到XX亿元，同比增长11.2%，而同期全行各项贷款平均增速为15.8%，普惠小微贷款增速低于平均水平4.6个百分点。从月度数据来看，近六个月普惠小微贷款增速持续走低，从7月份的13.5%逐月下滑至12月份的11.2%。对标监管要求的"两增"目标，我行在户数和金额增长方面均未达到预期，特别是普惠小微贷款占各项贷款的比重仅为7.2%，距离监管要求的8%目标仍有较大差距。
细分数据显示，制造业小微企业贷款增速最为疲软，仅为8.5%；科技创新型小微企业虽有一定增长，但覆盖面仍显不足；传统服务业小微企业贷款结构性失衡问题突出，区域分布不均衡现象明显。这些数据反映出我行在服务小微企业方面还存在较大提升空间。
（二）主要问题诊断
通过深入调研，我们发现当前普惠小微贷款增速偏低主要存在以下突出问题：
首先，产品体系尚未完全适配小微企业需求。现有产品过度依赖抵押担保，纯信用类产品占比不足15%；产品期限结构以中短期为主，难以满足小微企业中长期发展资金需求；产品定价机制僵化，风险定价能力有待提升，难以实现精准让利。
其次，风控模式制约业务发展。传统的"一刀切"风控政策限制了差异化授信方案的实施；审批流程过于繁琐，平均审批时长达7个工作日，远超客户期待；风险评估过度依赖财务指标，对小微企业经营特点考虑不足；贷后管理手段单一，不利于风险早期预警。
第三，资源配置存在结构性失衡。普惠金融专职人员配备不足，客户经理人均管户数超过XXX户，服务深度和广度受限；科技投入不足，数字化转型进展缓慢，难以实现批量获客和精准营销；专项考核资源与业务发展不匹配，市场竞争力受到影响。
（三）成因深入分析
造成上述问题的原因是多方面的，既有外部环境变化的影响，也有内部管理机制的掣肘。
从外部环境看，当前小微企业经营压力依然较大，有效融资需求未能充分释放；同业竞争日趋激烈，部分银行采取了更为积极的让利政策和更为灵活的准入标准；监管政策虽然支持力度加大，但银行风险偏好仍较为保守，对小微企业融资约束仍然存在。
从内部管理看，一是对普惠金融战略重视不够，配套资源投入不足；二是考核激励机制不完善，基层展业动力不足；三是科技赋能不足，难以适应数字化转型要求；四是专业人才培养机制不健全，队伍专业能力有待提升。
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