XX银行普惠金融部季度工作总结小微企业金融服务质效提升

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一、总体情况

今年开年以来，外部经济环境依然复杂严峻，小微企业经营面临不少困难。在这样的背景下，我们普惠金融部认真贯彻党中央、国务院关于金融支持小微企业的决策部署，紧跟监管导向，落实总行工作要求，以服务实体经济为导向，较好地完成了一季度各项工作目标。

截至3月末，全行普惠型小微企业贷款余额达XX亿元，较年初增长XX%，这个增速高于全行贷款平均增速XX个百分点——坦白说，这个成绩超出了我们年初的预期，在当前经济形势下实属不易。贷款客户数XX户，较年初净增XX户；申贷获得率达XX%，比去年同期提高XX个百分点。

令人欣慰的是，小微企业贷款综合融资成本较去年下降XX个百分点，这也是总行党委最为关注的指标之一。还记得年初行长在工作会议上强调的"量增、面扩、价降"目标，一季度看，我们基本做到了。

当然，这些成绩的取得，离不开总分行各级领导的支持和基层一线同志们的辛勤付出。记得前几天我去XX支行调研时，普惠金融团队负责人告诉我，今年以来他们几乎每个周末都在加班对接小微企业，走访园区。这种"能吃苦、能战斗"的精神，正是我行普惠金融工作能够取得成绩的关键。

二、主要工作及成效

（一）加强组织领导，完善工作机制

在今年一季度，我们首先解决的是"谁来抓、怎么抓"的问题。

一是强化组织保障。经请示总行党委同意，成立了由行长亲自挂帅的小微企业金融服务领导小组，定期召开会议研究普惠金融工作。坦率地说，这一举措很关键，它让全行上下明确了普惠金融"一把手工程"的定位。我们还建立了普惠金融"主办行+协办行"运行机制，督促各分支机构成立普惠金融工作专班。不过，我发现有些支行的专班还停留在"形式"层面，这点后面需要加强督导。

二是健全考核机制。修订了《小微企业金融服务考核评价办法》，将小微企业贷款增量、户数、首贷户数、信用贷款占比等指标纳入分行综合绩效考核。坦白讲，考核指挥棒至关重要，没有考核的事，往往容易被忽视。所以我们在考核设计上费了不少心思，既要避免"一刀切"，也不能"大锅饭"，要让干得好的有甜头，干得差的有压力。还记得年初某分行行长来电话"抱怨"指标太难，后来我们实地调研后适当调整了考核权重，这种灵活度也是必要的。

三是完善尽职免责制度。出台《普惠金融业务尽职免责实施细则》，明确"善意、审慎、合规、尽职"原则。说实话，这是基层员工反映最强烈的问题之一。很多客户经理担心做了小微贷款以后"出了问题背黑锅"，所以不敢放贷。我们必须从制度上给基层员工吃"定心丸"，让他们能够放开手脚为小微企业提供服务。

（二）聚焦重点领域，优化信贷投放

经过反复研究，我们确定了今年普惠金融服务的三个重点领域：

一是聚焦"专精特新"企业。依托工信部门"专精特新"企业名录库，建立"专精特新"企业白名单，实施差异化授信政策。这类企业虽然规模不大，但发展潜力很大。一季度新增"专精特新"企业贷款XX亿元，服务企业XX户。

特别值得一提的是，3月份我们为XX市一家从事高端装备制造的"专精特新"小巨人企业授信5000万元，这是我行目前投放的最大一笔"专精特新"贷款。这笔贷款审批过程中讨论很激烈，风控部门担心企业规模较小，但最终我们还是决定支持。我个人很看好这家企业，他们的技术在国内处于领先水平，未来有望成为行业"隐形冠军"。

二是聚焦科技型小微企业。要说起来，这一块是我过去几年一直比较关注的领域。科技创新是第一生产力，这些企业虽然暂时规模不大，但未来发展空间很大。我们推进科创金融专营机构建设，加大对科技型小微企业的支持力度，创新推出"科创贷""知识产权质押贷"等产品。

2月初我带队走访了XX科技园的几家企业，说实话，这些企业的创新能力确实令人印象深刻，但融资难问题也很突出。有一家做芯片设计的企业负责人感慨，他们拿到了大企业的订单，但没有足够资金购买原材料，眼看着订单可能要丢失，这让我很受触动。回来后，我们迅速调整了科技型企业的准入标准，将"前景好但暂时效益不佳"的科技企业纳入支持范围。一季度科技型小微企业贷款增长XX%，远高于普惠贷款平均增速。

三是聚焦产业链小微企业。围绕区域重点产业链龙头企业，创新推出"链融通"供应链金融产品，通过"核心企业+小微配套企业"模式，降低小微企业融资难度。一季度为XX条产业链上的XX户小微企业提供融资支持XX亿元。

这里必须承认，我们的供应链金融业务还有很大提升空间。与先进同业相比，无论是产品设计还是系统支持，都还有不小差距。这块业务我打算二季度重点攻关，争取有所突破。

（三）创新产品服务，提升服务效能

产品创新是一个老生常谈的话题，但确实是普惠金融的"命门"所在。围绕小微企业"融资难、融资贵、融资慢"问题，我们主要做了以下工作：

一是创新线上产品。推出"微业贷""税融通""e融通"等纯线上产品，融合税务、市场监管、电力等多维数据，构建小微企业画像，实现最快30分钟放款。老实说，我们的线上化程度与互联网银行相比还是有差距的，但按商业银行标准，这个效率已经不低了。一季度线上产品累计投放XX亿元，同比增长XX%。

说到这里，想起一件有趣的事。上个月我在XX支行调研，一位企业主当着我的面申请了"税融通"贷款，系统显示半小时内就能放款，他半信半疑。结果真的30分钟内就收到了贷款，他一脸惊讶地说："以前贷款要准备材料、等审批，起码一周，没想到现在这么快！"这种客户的真实反馈，比什么数据都更能说明问题。

二是优化信用贷款。实施"首贷培植计划"，针对首次贷款的小微企业客户，降低准入门槛，简化业务流程，推广"信用贷""无还本续贷"业务模式。信用贷款一直是我们的短板，总行也多次强调要提高信用贷款占比。一季度新增信用贷款占比达XX%，比去年提高了XX个百分点，这个提升幅度还是比较明显的。

这里顺便说一下，信用贷款占比提高的同时，我们也要关注风险问题。有些分行为了完成指标，信用贷款投放过快，风控措施跟不上，这种情况必须警惕。风险和业务必须平衡，这是我一直强调的原则。

三是丰富场景金融。构建"场景+金融"服务模式，与政务平台、产业园区、电商平台等合作，嵌入小微企业经营场景，提供全流程金融服务。一季度新建小微企业金融服务场景XX个，触达小微企业XX户。

说到场景金融，我们在XX产业园的试点经验值得推广。园区内的小微企业多是产业链配套企业，我们与园区管理方合作，根据企业在园区内的经营数据、水电费缴纳情况、租金缴纳记录等，开发了园区专属信贷产品，大大提高了贷款获得率。这种"场景+金融"模式，是我们下一步要重点发力的方向。

（四）强化科技赋能，提升风控水平

科技赋能是普惠金融的必由之路，也是防控风险的有效手段。不过老实说，我们在科技应用方面与同业先进水平相比还有不小差距，需要加快追赶。

一是升级风控模型。基于大数据、人工智能技术，优化小微企业信用评分模型，细化客户分层，实施精准画像，提升风险识别能力。这项工作去年就启动了，今年一季度基本完成。新模型在测试阶段准确率提升了XX个百分点，这对于提高小微企业贷款审批效率和风险防控水平很有帮助。

但模型终究是模型，不能完全依赖。前段时间我们发现某分行过度依赖模型评分，忽视了实地调查核实，导致几笔贷款出现了风险苗头。所以我反复强调，科技是工具，不能替代人工判断，特别是不能替代对小微企业实际经营状况的了解。

二是推进智能审批。运用智能决策引擎，对标准化、规模化小微业务实施智能审批，审批时效提升XX%，客户满意度提升XX个百分点。这项工作与上面的风控模型升级是配套的，目前系统运行比较稳定。

三是加强预警监测。说实话，这方面我们有点短板。尤其是去年四季度以来，经济下行压力加大，一些小微企业经营困难，我们的预警系统没能及时捕捉到风险信号。针对这个问题，一季度我们构建了全流程、多维度、立体化的风险监测预警体系，运用交易流水分析、舆情监测等技术手段，提前识别风险信号。

效果如何？一季度风险预警准确率达到XX%，不良贷款率控制在XX%以内，总体风险可控，但个别行业的风险也在积聚，比如批发零售业、住宿餐饮业的小微企业贷款风险有所上升，需要密切关注。

（五）加强宣传引导，优化服务环境

普惠金融既需要"做得好"，也需要"说得好"。一季度，我们在加强宣传引导方面做了不少工作：

一是强化政策宣传。通过线上线下渠道，广泛宣传国家支持小微企业发展的金融政策和我行普惠金融产品，举办"金融支持小微企业"专题讲座XX场，覆盖小微企业XX户。说实话，很多小微企业对金融政策和产品了解不够，不知道有哪些优惠可以享受，这方面的宣传工作很有必要。

二是开展走访活动。组织"普惠金融服务月"专项活动，深入产业园区、商圈市场等小微企业集聚区，开展"一对一"政策宣讲和融资需求对接，走访企业XX户，现场解决融资问题XX个。

记得有一次到XX市场走访，遇到一位做批发生意的老板娘，她经营了十几年，却从来没有申请过贷款，因为觉得"程序复杂，银行不会贷给小商户"。经过我们的耐心讲解和现场办理，她当场申请了XX万元的经营贷款，并顺利获批。这样的例子还有很多，说明我们的服务还没有完全覆盖到"应贷尽贷"的程度，还有很大提升空间。

三是提升服务体验。这一点我个人比较重视，因为服务不仅是态度问题，更是专业能力的体现。我们在全行网点设立小微企业金融服务专区，培养小微企业客户经理XX名，组建专业服务团队，提供"一站式"综合金融服务。

但坦率地说，各网点的服务水平参差不齐。有些网点的小微企业服务专区形同虚设，客户经理对小微企业金融产品了解不够全面，服务态度也有待提高。这些问题需要在下一步工作中重点解决。

三、存在的问题与不足

成绩已经取得，但问题和不足也不少。作为部门负责人，我认为正视问题才能更好地解决问题。

一是普惠金融服务的广度和深度有待提升。坦白讲，我们对小微企业的覆盖率还不够高，尤其是对微型企业、个体工商户、新市民等群体的金融服务还有很大提升空间。有调查显示，我行小微企业贷款主要集中在制造业和批发零售业，而建筑业、科技服务业等行业覆盖不足，这种结构性问题需要引起重视。前段时间在一次调研中，有基层行长反映"不知道去哪里找合格的小微客户"，这说明我们对小微企业市场的挖掘还不够深入。

二是产品创新与场景应用仍需加强。坦率地说，我们的产品同质化现象比较严重，没有形成差异化竞争优势。特别是在供应链金融、绿色金融、科创金融等细分领域，产品和服务模式创新不足，与一些股份制银行相比有不小差距。这一点我深有体会，在与兄弟行交流时，发现他们在特色产品方面的创新确实走在了我们前面。

三是风险管控能力有待提高。随着小微贷款规模的快速增长，风险隐患也在积累。尤其是一些基层机构为了完成任务，放松了风险管控标准，这是很危险的信号。我在一些分行调研时发现，有的机构对小微企业的风险评估过于依赖模型打分，缺乏对企业经营实质的判断；有的机构贷后管理薄弱，对企业的经营变化反应不及时。这些问题如果不解决，可能会在未来形成风险隐患。

四是数字化转型还需加速。这是我们的短板，无论是系统建设还是数据应用，与先进同业相比都有较大差距。前不久我参加了一个同业交流会，听取了某股份制银行数字化转型的经验介绍，他们的线上化率已经达到90%以上，而我们才刚刚起步。数字化转型是一场"硬仗"，需要加大投入、加快推进。

五是基层机构开展普惠金融业务的积极性不平衡，专业人才储备不足。这个问题在我近期的调研中表现得比较突出。有些分支行领导对普惠金融重视不够，存在"重对公、轻零售、轻小微"的现象；有些机构普惠金融专业人才缺乏，特别是懂小微企业、懂科技的复合型人才更是稀缺。

老实说，这些问题不是一朝一夕能解决的，需要系统谋划、分步推进。

四、下一步工作计划

问题找出来了，关键是怎么解决。结合一季度的工作情况和存在的问题，我们制定了下一步工作计划：

（一）扩大普惠金融覆盖面

进一步下沉服务重心，重点关注小微企业"首贷户""续贷户""信用贷"三类客群，开展"首贷培植计划"，拓展服务覆盖面。

坦率地说，这项工作不容易。因为小微企业数量多、分布广、情况各异，要实现"应贷尽贷"需要付出巨大努力。我打算在二季度重点做好两件事：一是完善小微企业信息库，通过与工商、税务等部门合作，建立更加全面的小微企业信息数据库；二是优化资源配置，适当向小微企业集中的区域倾斜信贷资源和专业人员。

同时，针对个体工商户、新市民等群体，研发特色产品，满足其多样化金融需求。个人认为，这些群体是普惠金融的"蓝海"，潜力巨大，但难度也不小。需要创新思路，可能要考虑与地方政府、行业协会等合作，建立风险分担机制，这样才能更好地扩大覆盖面。

（二）深化产品服务创新

围绕小微企业全生命周期，持续创新金融产品，重点在供应链金融、绿色金融、科创金融等领域取得突破。

供应链金融方面，计划推进"链融通"产品升级，重点解决产业链核心企业确权效率低的问题。这是目前制约我们供应链金融发展的瓶颈，需要通过技术手段加以解决。

绿色金融方面，加大对绿色小微企业的支持力度，推出"绿色微贷"。说实话，之前我对绿色金融关注不够，但近期调研发现，随着"碳达峰、碳中和"目标的提出，不少小微企业开始向绿色低碳转型，这是一个新的业务增长点。

科创金融方面，针对科创型小微企业知识产权融资需求，创新研发"专利贷""软件贷"等产品。这块我有点担心，因为知识产权评估和变现是个技术活，我们在这方面经验不足。可能需要引入外部专业机构合作，共同开发这类产品。

（三）提升风险管理精准度

风险管理是普惠金融的生命线，必须牢牢守住。下一步，我们将完善风险管理制度，优化风险评价体系，建立精准画像、分层授信、差异定价的风险管理模式。

坦白说，这项工作挑战不小。小微企业经营波动大，信息不透明，传统风控手段难以完全适应。我在思考，是否可以借鉴互联网金融的风控思路，更多地依靠行为数据、交易数据来评估小微企业风险，而不仅仅是财务数据。这需要技术支持，可能需要与金融科技公司合作。

同时，加强预警监测，构建"天网+地网"风险防控体系，提升风险识别的前瞻性和精准性。所谓"天网"，就是依靠大数据、人工智能等技术手段进行风险监测；"地网"则是依靠基层机构的人员实地走访、了解企业经营状况。二者结合，才能构建有效的风险防控体系。

强化不良资产管理，实施分类施策，确保小微企业贷款质量保持稳定。我们将对不同原因形成的不良贷款采取不同处置策略，对暂时困难但有发展前景的企业，给予必要的政策支持；对确实无力偿还的企业，加大清收处置力度。

（四）加速科技赋能进程

加大科技投入，推进数字化转型，构建小微企业"一站式"综合金融服务平台。这项工作需要总行层面的支持，特别是在系统建设、资源投入方面。我已经向总行提交了《普惠金融数字化转型方案》，希望能得到批准实施。

运用大数据、人工智能技术，提升获客、风控、运营全流程效率。老实说，我们在这方面与先进同业差距较大，需要加快追赶。特别是在小微企业精准画像、风险预警等方面，可以考虑引入外部专业机构合作，共同开发相关系统。

推动银政数据共享，整合工商、税务、社保、电力等外部数据，丰富小微企业信息维度，为精准服务提供数据支撑。这项工作有一定难度，涉及到跨部门协作，可能需要争取地方政府支持，建立数据共享平台。我前段时间去XX市调研，他们已经建立了这样的平台，效果不错，值得我们借鉴。

（五）强化考核激励机制

进一步优化考核激励机制，加大普惠金融在全行考核中的权重，实施差异化绩效考核。这一点我已经与人力资源部沟通过，计划在二季度对考核办法进行调整。

完善尽职免责机制，为基层员工开展小微业务提供制度保障。坦率地说，目前的尽职免责实施细则还比较原则，操作性不强，基层员工反映"不够解渴"。我们将进一步细化实施细则，明确尽职免责的具体情形和操作流程，让基层员工吃下"定心丸"。

加强专业人才培养，建立普惠金融专业人才培养体系，提升队伍专业服务能力。人才是关键。我们计划在二季度开展普惠金融专题培训，提高客户经理的专业素质和服务能力。同时，实施普惠金融人才"双百计划"，即在总分行两级选拔100名优秀人才，重点培养，打造普惠金融专业队伍。

五、结语

"路虽远，行则将至；事虽难，做则必成。"普惠金融事业是一项长期工程，需要我们持之以恒、久久为功。在总行党委的坚强领导下，在全行上下的共同努力下，我们有信心、有决心、有能力做好普惠金融工作，为实体经济发展提供更加有力的金融支持。

最后，我想说，普惠金融不仅是一项业务，更是一种责任和担当。每当看到那些在我们支持下成长壮大的小微企业，每当听到企业家对我们工作的肯定，我就感到特别欣慰，觉得所有的付出都是值得的。这种成就感和使命感，是推动我们不断前进的动力源泉。