农商银行高质量发展的“小散”路径：深度思考与实践探索
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摘要： 本文深入探讨农商银行“做小做散”战略的内在逻辑、实践路径及其在实现高质量发展中的关键作用。通过剖析当前农商银行面临的宏观环境与内部挑战，本文指出“做小做散”并非简单回归传统，而是基于新发展理念的战略升级，是农商银行回归本源、深耕县域、服务“三农”与小微的必然选择。文章从加强客户下沉、优化产品服务、提升风险管理、强化科技赋能及培育人才队伍等方面，为农商银行提供了具体的实践路径，并强调在实施过程中要注重平衡发展速度与质量，最终实现可持续的高质量发展。
关键词： 农商银行；做小做散；高质量发展；普惠金融；乡村振兴
引言
在当前中国经济转型升级、金融供给侧结构性改革持续深化的背景下，银行业面临前所未有的机遇与挑战。作为中国金融体系的重要组成部分，农商银行肩负着服务“三农”、支持县域经济发展的特殊使命。然而，在过去一段时期，部分农商银行在追求规模扩张、综合化经营的道路上，不同程度地偏离了其“支农支小”的本源。随着宏观经济L型走势的持续、利率市场化改革的深入以及金融科技的冲击，粗放式发展模式的弊端日益凸显，不良资产压力、息差收窄、同业竞争加剧等问题成为制约农商银行高质量发展的瓶颈。
在此背景下，重新审视并坚定不移地走“做小做散”之路，已成为农商银行实现高质量发展的必然选择。这里的“做小做散”并非简单地回到过去，而是对农商银行历史使命和发展规律的深刻洞察，是新发展理念指引下的战略回归与升级。它强调的是深耕本土、精耕细作，聚焦小额分散、高频低风险的客户群体，以专业化、特色化的金融服务，有效弥补大型银行在县域及农村金融市场的服务短板，最终构建起与区域经济发展同频共振、具有强大生命力和韧性的发展模式。
一、 “做小做散”的时代必然性与战略内涵
