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2025年，风险管理部在总行党委和行长室的正确领导下，紧紧围绕全行"稳健发展、提质增效"的总体战略目标，坚持"全面风险管理"的核心理念，积极应对复杂多变的宏观经济形势和日益严峻的信用风险挑战。一年来，部门全体员工团结协作，攻坚克难，较好地完成了年初制定的各项工作任务，全行资产质量总体保持稳定，风险防控能力得到进一步提升，制度体系建设扎实推进，为全行各项业务的健康可持续发展提供了坚实的保障。
现将2025年度主要工作情况总结及2026年工作计划汇报如下：
一、2025年主要工作开展情况
（一） 资产质量管控成效显著，不良率保持在合理区间
面对经济下行压力加大的严峻形势，我部始终将资产质量管控作为工作的重中之重，坚持"早识别、早预警、早处置"的原则，多措并举，全力化解存量风险，严控增量风险。
1. 强化重点领域风险排查。 全年组织开展了房地产、地方政府融资平台、两高一剩等重点领域风险排查工作。针对房地产行业深度调整的现状，我们对全行存量房地产贷款进行了逐户过堂，建立了重点客户风险监测台账，实行名单制管理。对于出现风险苗头的项目，及时制定"一户一策"化解方案。全年累计排查对公客户480余户，涉及贷款余额约120亿元，通过排查提前压降潜在风险贷款3.5亿元。
2. 加大不良资产清收处置力度。 年初制定了《2025年不良资产清收处置考核办法》，进一步压实清收责任，将清收任务分解到支行、落实到人。综合运用现金清收、核销、转让、诉讼等多种手段，加快不良资产处置进度。全年累计处置不良贷款4.85亿元，其中现金清收1.2亿元，核销2.1亿元，批量转让1.55亿元。截至12月末，全行不良贷款余额为8.76亿元，不良贷款率为1.24%，较年初下降0.02个百分点，继续保持在监管要求和同业平均水平之内。
3. 严格贷款分类管理。 进一步加强贷款五级分类管理的准确性，严格执行《商业银行金融资产风险分类办法》，确保资产分类真实反映风险状况。我们组织了两次全行范围内的信贷资产分类偏离度检查，对分类不准确的15笔贷款进行了及时调整，确保了分类结果的真实性和准确性。
（二） 完善信贷政策体系，优化信贷投向结构
为适应市场变化和监管要求，我部对全行信贷政策进行了全面的梳理和修订，进一步明确了信贷投向，优化了信贷结构。
1. 制定年度授信政策指引。 年初印发了《2025年信贷授信政策指引》，明确了"支持类、限制类、禁止类"行业清单。重点支持先进制造业、绿色金融、普惠小微、乡村振兴等实体经济领域。全年新增制造业贷款投放23.6亿元，同比增长15.8%；绿色信贷余额达到45亿元，较年初增长12%。同时，严格限制"两高一剩"行业贷款投放，对不符合国家产业政策的企业坚决实行"一票否决"。
2. 差异化授权管理。 根据各分支机构的风险管理水平、资产质量状况和区域经济特点，实施差异化的信贷授权管理。对风险管控能力强、资产质量好的分行适当扩大审批权限，提高审批效率；对资产质量波动较大、风险管控能力较弱的分行适当上收审批权限，防范信贷风险。全年共调整分支机构授权书6份，既保证了业务发展的灵活性，又守住了风险底线。
3. 推进产品制度建设。 配合普惠金融部、公司金融部等业务部门，完成了"税易贷"、"科创贷"等10余个新产品的风险管理办法制定和审查工作。重点对产品的准入条件、风控措施、贷后管理等环节进行了严格把关，确保新产品上线后风险可控。
（三） 数字化风控体系建设取得阶段性成果
今年是我行"数字化转型"的关键之年，风险管理部作为牵头部门之一，投入了大量精力推进智能风控系统的建设和优化工作，通过科技赋能提升风险管理效能。
1. 智能风控系统二期顺利上线。 在一期系统的基础上，我们重点开发了对公评级模型优化、零售反欺诈引擎升级、押品管理系统对接等功能模块。项目组历时8个月，召开了30多次需求研讨会，完成了5轮系统测试。二期系统于10月份正式上线运行，实现了对全行信贷业务的全流程线上化风控。特别是新上线的零售反欺诈引擎，接入了工商、司法、征信等多维外部数据，能够毫秒级返回反欺诈评估结果，有效拦截了大量欺诈申请。据统计，系统上线以来，日均调用反欺诈规则3000余次，拦截高风险申请500余笔，涉及金额约2000万元。
2. 推进数据治理与质量提升。 针对系统数据质量不高、标准不统一的问题，我们联合科技部开展了为期半年的数据治理专项行动。重点对信贷管理系统（CMS）中的客户基础信息、担保信息、额度信息等进行了全面清洗和补录。共清理垃圾数据2.5万条，补录缺失信息1.8万条，数据完整率提升至98.5%以上。同时，建立了常态化的数据质量监测机制，每月通报各机构数据质量情况，纳入考核指标，从源头上保证了风险数据的准确性。
3. 预警系统优化。 对风险预警系统进行了升级，新增了资金流向监控、关联关系图谱等功能。通过对客户资金流水的穿透式分析，能够及时发现信贷资金违规流入股市、楼市等问题。今年以来，系统累计推送红色预警信号120条，橙色预警信号350条，经核实有效率达到75%以上，为贷后管理提供了有力的抓手。
（四） 强化贷后管理，夯实风险管理基础
贷后管理一直是风险管理的薄弱环节，今年我们下大力气狠抓贷后管理工作的落实，努力改变"重贷轻管"的局面。
1. 落实贷后检查制度。 印发了《关于进一步加强贷后管理工作的通知》，重申了贷后检查的频次、内容和要求。要求客户经理严格执行"首次检查、常规检查、专项检查"制度，做到"眼见为实"。部门组织了4次全行性的贷后管理专项检查，重点抽查了贷款资金用途、企业经营状况、担保物状况等。全年累计抽查贷款档案1200余份，发现并整改问题300余个。对于检查中发现的未按规定进行贷后检查、检查流于形式等问题，对相关责任人进行了通报批评和经济处罚。
2. 加强押品管理。 组织开展了全行押品价值重估工作，特别是针对房地产抵押物，受市场行情影响价值波动较大，我们聘请了第三方评估机构进行了全面重估。对于抵押率不足的贷款，及时要求客户追加担保或压降授信额度，确保第二还款来源充足有效。全年共重估押品2500余笔，涉及金额150亿元。
3. 规范档案管理。 针对信贷档案管理不规范的问题，我们开展了信贷档案专项整治活动。制定了统一的信贷档案目录和装订标准，对全行信贷档案进行了集中整理和归档。通过整治，信贷档案的完整性、规范性得到了显著提升，有效防范了因档案缺失导致的法律风险。
（五） 加强内控合规建设，提升全员风险意识
1. 开展"合规建设年"活动。 深入贯彻落实监管部门关于"内控合规管理建设年"的工作部署，组织开展了形式多样的合规教育活动。举办了"合规大讲堂"、合规知识竞赛、警示教育大会等活动。通过剖析典型违规案例，用身边事教育身边人，使"合规创造价值"的理念深入人心。
2. 组织风险业务培训。 为提升全行风险条线人员的业务素质，我们制定了详细的年度培训计划。全年共组织各类业务培训15次左右，培训内容涵盖信贷政策、财务分析、法律法规、系统操作等多个方面。培训形式既有现场授课，也有视频会议，累计培训人次超过2000人次。特别是针对新入职的客户经理，专门举办了两期信贷业务封闭式培训班，通过系统化的学习和考试，帮助他们快速掌握信贷业务基本技能。
3. 强化整改问责。 针对内外部审计、监管检查发现的问题，我们建立了整改台账，明确整改责任人、整改措施和整改时限，实行销号管理。全年共收到监管转办核查事项8件，内部审计发现问题25个，全部按期完成了整改。同时，加大了问责力度，对违规违纪人员严肃处理，全年共问责处理违规人员18人次，起到了很好的震慑作用。
二、 存在的主要问题和不足
虽然2025年风险管理工作取得了一定成绩，但客观而言，面对复杂的外部环境和内部管理要求，我们工作中还存在一些不容忽视的问题和薄弱环节。
1. 资产质量反弹压力依然较大。 受宏观经济下行、房地产市场低迷等因素影响，部分企业经营困难，现金流紧张，违约风险增加。虽然年末不良率控制在目标范围内，但关注类贷款占比较年初有所上升，潜在风险不容小觑。特别是部分延期还本付息的贷款，随着政策退出，风险暴露的压力将进一步加大。此外，个别异地分行的不良率偏高，区域风险分化明显。
2. 风险管理精细化水平有待提升。 目前我们的风险管理手段还比较传统，主要依赖人工经验和定性分析，量化分析工具应用不足。虽然上线了智能风控系统，但模型迭代优化不够及时，部分数据的准确性和时效性还有待提高，系统对业务的支撑作用尚未完全发挥。在授信审批环节，有时存在"一刀切"的现象，对不同行业、不同客户的差异化风险定价机制尚不完善。
3. 贷后管理仍存在薄弱环节。 尽管我们一直强调贷后管理的重要性，但在实际执行中，"重贷轻管"的现象依然存在。部分客户经理贷后检查流于形式，报告撰写千篇一律，未能深入企业了解真实经营状况。资金流向监控手段有限，对信贷资金被挪用等问题的发现滞后。
4. 风险队伍建设亟待加强。 随着业务的快速发展，风险管理人员数量相对不足，且结构不尽合理。部分分支机构风险经理配备不到位，兼职情况普遍。风险人员的专业素质参差不齐，懂技术、懂数据、懂业务的复合型人才比较匮乏。高强度的风险排查和处置工作使得一线风险人员长期处于超负荷工作状态，人员流动性较大。
5. 制度执行力有待进一步提高。 虽然我们建立了一套相对完善的风险管理制度体系，但在具体执行过程中，有时存在打折扣、搞变通的现象。部分基层机构合规意识淡薄，为了业绩指标忽视风险底线，违规操作时有发生。
三、 2026年工作思路及主要措施
2026年是全面贯彻落实党的二十大精神的关键之年，也是我行新一轮战略规划的开局之年。风险管理部将继续坚持"稳中求进"的工作总基调，以"控风险、优结构、强基础、促转型"为抓手，全面提升风险管理水平，护航全行高质量发展。
（一） 持续强化资产质量管控，守住风险底线
1. 加强全面风险监测。 密切关注宏观经济走势和政策变化，加强对房地产、地方债、产能过剩等重点领域的风险监测和研判。建立健全风险预警机制，定期召开风险形势分析会，及时发布风险提示。对重点关注客户实行"名单制"管理，动态跟踪风险变化，做到心中有数。
2. 加大不良处置力度。 制定更加科学合理的清收计划，压实清收责任。继续综合运用现金清收、诉讼、核销、转让等手段，加快存量不良资产处置。重点攻坚大额不良贷款项目，力争在重大项目处置上取得突破。同时，探索开展不良资产证券化、收益权转让等创新处置模式，拓宽处置渠道。
3. 严把新增贷款质量关。 坚持"审慎经营"原则，严格执行信贷准入标准。加强对借款人第一还款来源的审核，做实贷款"三查"。严禁向环保不达标、产能过剩等领域投放贷款。对于新增贷款出现不良的，严格落实责任追究制度。
（二） 优化信贷结构，服务实体经济
1. 明确信贷投向。 紧跟国家产业政策导向，加大对先进制造业、绿色低碳、科技创新、普惠小微等领域的信贷支持力度。制定专项信贷政策，在授信额度、审批流程、内部资金转移定价（FTP）等方面给予倾斜。
2. 压降高风险资产。 继续严格控制房地产、政府融资平台等领域的信贷规模，有序压降"两高一剩"行业贷款。通过调整信贷结构，降低资产组合的集中度风险，提升资产配置的抗风险能力。
（三） 深化数字化转型，提升风控效能
1. 推进风控系统三期建设。 在二期系统的基础上，启动智能风控系统三期项目建设。重点完善模型实验室、关联交易管理、押品价值动态监测等功能模块。加强内外部数据整合，引入工商、税务、电力、海关等更多维度的外部数据，丰富客户画像，提升模型预测的准确性。
2. 强化数据治理应用。 继续深入开展数据治理工作，建立长效机制，确保数据质量稳步提升。加强数据分析人才的培养和引进，提升数据挖掘和应用能力。推动风控数据在精准营销、产品创新等方面的应用，实现风险与业务的融合发展。
（四） 夯实基础管理，提升队伍素质
1. 完善制度体系。 根据监管新规和业务发展需要，及时修订完善各类风险管理制度。重点对流动性风险、市场风险、操作风险等领域的管理制度进行梳理和补充，消除制度空白和盲区。简化优化信贷业务流程，提高制度的可操作性。
2. 加强队伍建设。 继续加大培训力度，分层级、分条线组织开展专业培训。通过"请进来、走出去"的方式，提升风险人员的专业技能和宏观视野。建立健全风险经理准入和退出机制，实行持证上岗。充实基层风险管理力量，确保每个支行都有专职风险经理。
3. 培育合规文化。 持续开展合规教育活动，引导全员树立"合规人人有责"、"主动合规"的意识。加大对违规行为的查处力度，保持高压态势。通过建立合规积分档案、评选合规标兵等方式，营造良好的合规文化氛围。
（五） 加强重点领域专项治理
1. 开展操作风险专项排查。 针对柜面业务、印章管理、票据业务等易发案环节，组织开展拉网式排查。重点检查制度执行情况、岗位制衡情况等，堵塞管理漏洞，防范操作风险。
2. 强化流动性风险管理。 密切监测全行流动性指标变化，做好流动性压力测试。加强资产负债期限错配管理，合理安排资金来源和运用。完善流动性风险应急预案，开展应急演练，提高应对突发事件的能力。
总之，2026年风险管理工作任务艰巨，责任重大。我们将以更加饱满的热情、更加务实的作风，扎实工作，开拓进取，全面提升风险管理水平，为实现全行战略目标做出新的更大的贡献！
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