一、当前形势分析
（一）辖区市场分析
近期对辖区市场进行深入调研发现，我支行消费金融业务发展具有较好的市场基础。辖区内商业综合体密集，既有老牌商圈如XX广场、XX中心，又有新建商业体如XX天地，商户资源丰富，消费场景多元。特别是新开业的XXXX，引进了众多首店和网红店铺，年轻客群集聚，为信用卡发卡和增值服务带来良好机遇。
在优质企业资源方面，辖区内有省级重点企业12家，其中已建立代发工资合作的有4家，另有3家正在洽谈中。这些企业以科技、医疗等行业为主，员工收入水平较高，具有较强的信贷需求和消费能力。同时，辖区内高校及科研院所云集，青年白领及科研人员基数大，是消费信贷的优质目标客群。
同业竞争方面，XX银行、XX银行在辖区均有分支机构，且产品政策较为激进。其中XX银行主打"XX贷"、"XX金"等系列产品，利率优势明显；XX银行则深耕高校市场，在校园场景营销方面布局较早。不过，这些同业机构受限于网点分布，在社区服务深度上存在短板，这正是我行网点下沉布局的优势所在。
（二）支行业务现状
截至10月末，支行消费金融条线共完成信用卡新增发卡3285张，完成年度任务的76.4%；消费贷款余额4.82亿元，较年初增长2.1亿元，完成年度新增任务的70.5%。从客户结构来看，代发工资客户占比42%，自然流量客户占比35%，存量客户转化占比23%。信用卡客户中，年轻客群（35岁以下）占比达65%，较上年提升8个百分点，客群结构持续优化。
团队配置上，目前零售条线共有客户经理16名，其中消费金融专职客户经理6名，综合柜员8名，大堂经理4名。年初以来新招聘3名客户经理，但人员经验尚显不足，产能释放仍需时日。网点阵地营销能力有待加强，特别是双卡联动营销和贷款分期转化方面的意识和技能需要提升。
（三）面临的主要困难
获客渠道受限是当前最突出的问题。传统网点流量持续下滑，而线上获客又受限于系统支持，特别是在年轻客群青睐的社交媒体引流方面缺乏有效工具。同业竞品价格战愈演愈烈，XX行"XX贷"利率低至3.6%，冲击了我行高收益客群；而互联网银行的纯线上模式，也在分流普惠客群资源。
在团队营销能力方面，新入职客户经理占比较高，对产品特性和营销技巧把握不够深入，特别是在场景化营销、交叉销售等方面有待提升。老客户二次营销动力不足，存量客户的信用卡活跃度和交叉持有率偏低，这在很大程度上制约了业务规模的提升。
风控合规要求趋严也给业务发展带来新的挑战。监管部门对贷款用途把控、收入真实性审核等提出更高要求，部分原有的营销策略和准入标准需要调整。同时，不良贷款压力有所显现，个别企业员工因企业经营波动出现还款逾期，这给年末业务投放带来一定掣肘。
二、总体目标及任务分解
（一）总体目标
结合年度任务完成情况和剩余时间，经测算，我支行202X年末消费金融条线目标如下：信用卡新增发卡量力争突破4300张，较目前新增1015张；其中白金卡及以上占比不低于15%。消费贷款余额要实现5.8亿元，意味着还需新投放1亿元左右。信贷资产质量方面，要确保逾期率控制在2%以内，不良率控制在1.5%以内。中收创收要完成480万元，重点通过提升信用卡活卡率和交叉销售来实现。
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