一、市场形势与业务现状分析

202X年以来，消费金融市场机遇与挑战并存。央行持续实施稳健的货币政策，引导金融机构加大对居民消费的支持力度。区域内同业竞争日趋激烈，XX银行、XX银行等加大了消费贷投放，带来一定竞争压力。我分行辖区内居民消费需求稳步回暖，家装、教育、医疗等重点场景融资需求显著提升。

从业务完成情况看，截至10月末，我分行消费贷余额52.3亿元，较年初增长13.2亿元，完成全年目标的78.5%。其中，线上消费贷"XX贷"余额28.6亿元，线下"XX享贷"余额23.7亿元。从客群结构看，25-45岁客群占比68.3%，高净值及白金客户占比32.6%。资产质量方面，不良率0.86%，较年初下降0.12个百分点，风险整体可控。

对标辖区同业，我行在定价、审批效率等方面仍存差距。XX银行主打产品利率低至3.8%，我行最优3.95%；XX银行线上审批最快5分钟，我行需要2小时。同时存在以下问题：一是获客渠道较为单一，对政企合作、场景合作布局不足；二是产品差异化不足，缺乏细分场景方案；三是线上化程度有待提升，人工操作环节较多。

根据总行"普惠金融提升年"要求和分行工作部署，年末阶段重点做好以下工作：一是全力以赴抓增量，力争实现全年目标；二是持续优化产品体系，提升市场竞争力；三是加强渠道建设，扩大获客来源；四是严控资产质量，守住风险底线。具体目标为：新增投放25亿元，新增客户8000户，资产质量保持稳定。

二、客户画像与渠道策略

基于对存量30万户个贷客户的数据分析，我分行消费信贷客群呈现以下特征：收入水平以月收入1-3万元为主，占比56.8%；年龄结构以25-45岁青壮年为主，占比71.3%；职业分布上，企事业单位员工占42.6%，个体工商户占23.5%，自由职业者占18.2%。从信用特征看，有房客户占比62.3%，信用卡透支率32.5%，备用金激活率46.8%。消费行为上，家装分期、教育分期、3C数码为主要用途，合计占比65.3%。