一、背景分析
近期监管持续加大普惠金融考核要求，普惠小微贷款增速要求不低于各项贷款平均增速。而我分行X季度普惠小微完成度仅78%，较同期偏离12个百分点，完成全年任务压力不容小觑。辖区内实体经济正处于结构调整、转型升级的关键期，中小企业面临较大的经营压力。
从政策环境看，政府工作报告明确提出"加大普惠金融服务力度"，省内出台"专精特新"企业培育工程，市里配套了科创企业融资扶持政策。人行普惠小微贷款支持工具额度扩容，释放了较大政策利好。监管部门进一步强化普惠金融考核，将其作为重要的许可申请参考指标。
从区域经济看，我市七大支柱产业加快布局，省级重点工业园区已引进项目128个，在谈项目86个。产业集群初具规模，大中型企业带动效应明显，上下游配套企业数量快速增长。去年新增小微企业6800余户，其中科技型企业占比28%，市场主体活跃度持续提升。
就本行发展现状而言，普惠金融基础仍显薄弱：首贷户拓展不足，较上年末仅增加312户；产品创新不够，主要以房抵贷为主，缺乏特色；线上化程度不高，传统人工操作为主；专业团队配备不足，普惠条线"独立造血"能力待提升。
但机遇与挑战并存。区域产业转型升级释放了大量小微企业融资需求，供应链金融、科创金融等细分市场潜力巨大。总行加大资源倾斜，专项规模、系统建设等支持到位。通过深化转型创新，我们完全有能力在普惠金融领域实现换道超车。
二、总体思路
立足分行实际，坚持"数字赋能、场景驱动、批量开发、风险可控"的发展思路。以提升市场竞争力为目标，优化产品服务体系，创新营销获客模式，完善风控管理机制，努力打造普惠金融特色品牌。
重点把握三个原则：一是坚持"小额、分散"，合理控制单户授信额度，分散经营风险；二是注重"标准、高效"，推广标准化作业模式，提升批量获客能力；三是强化"优质、可持续"，筛选优质小微客群，确保业务可持续发展。
202X年发展目标：普惠型小微企业贷款余额较年初增长40%，完成总行下达增量指标；户数净增2000户，首贷户占比不低于30%；资产质量保持稳定，不良率控制在1.8%以内；线上化率提升至60%，客户综合贡献度同比提升15%。
三、客群深度经营策略
（一）客群画像与定位
经前期摸排，我分行小微企业客群主要呈现以下特点：一是产业集聚效应明显，七大支柱产业配套小微企业占比超65%；二是科创属性突出，高新技术企业、"专精特新"企业快速增长；三是经营规模小而分散，年营收500-3000万区间占主体。
基于上述特点，重点聚焦三类目标客群：
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产业链配套型企业。主要是大型企业上下游配套商，经营稳定，现金流良好，适合发展供应链金融业务。重点跟进XX石化、XX重工等核心企业上下游客户，预计可带来增量客户800余户。
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科创成长型企业。包括高新技术企业、"专精特新"企业等，创新能力强，发展潜力大。我们已与科技局建立名单共享机制，首期意向企业428户。
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