银行商户异业联盟收单业务合作方案

一、工作背景与意义

（一）宏观政策环境分析

近期，人行发布《支付服务市场监管指引》，对银行机构开展收单业务提出新要求。特别强调要强化商户实名制管理，加强特约商户管理，防范套现、洗钱等违规行为。同时，央行数字货币DC/EP试点范围不断扩大，银行在数字支付领域的主渠道作用进一步凸显。从监管导向看，支持银行机构在依法合规前提下，积极开展收单创新。

支付市场竞争格局正发生深刻变化。一方面，支付机构整合加速，XX支付、XX付等头部机构市场集中度持续提升；另一方面，银行系支付平台如XX付、XX付加快布局，探索差异化竞争路径。特别是在产业互联网场景，银行依托资金结算、供应链金融等优势，具备较强竞争力。预计未来收单市场将形成银行与支付机构差异化竞争、错位发展的良性格局。
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（二）市场需求分析

前期市场调研发现，大型商超、连锁餐饮、医疗机构等规模商户普遍存在"收付难"问题：一是支付通道多、对接繁琐，希望能够一点接入、全渠道收款；二是日均流水大、结算慢，对资金效率要求高；三是经营连锁化、数字化转型需求强，亟需整体解决方案。中小商户则面临获客难、融资难、经营难等问题，需要支付+营销+金融的综合服务支持。

对标市场主要机构，XX付凭借场景和流量优势，在餐饮零售领域占据主导地位；XX支付依托平台生态，在电商领域深耕；银行系平台如XX付则主攻高频、规模商户。整体看，当前收单市场竞争激烈，但细分领域仍存在较大发展空间。我行应发挥全牌照优势，深耕产业互联网和规模商户市场。

（三）我行业务现状

目前我行收单业务总体规模偏小，存量特约商户3.2万户，月均交易量180亿元，在同业中处于追赶地位。从商户结构看，餐饮商超占45%、医疗机构占25%、其他行业占30%。收入来看，手续费收入1.5亿元/年，利差收入0.8亿元/年，综合收益率仅0.15%，显著低于同业平均水平。

业务发展面临几个突出问题：一是产品体系不完善，缺乏特色化解决方案；二是获客能力弱，专业化营销团队不足；三是系统支撑能力有限，智能风控、线上化服务等方面存在短板；四是运营效率不高，服务响应慢、问题解决慢。这些都制约了业务做大做强。

（四）开展意义

从战略层面看，大力发展收单业务对我行具有重要意义：一是有利于获取优质商户资源，培育基础客群；二是有助于沉淀交易资金，扩大结算份额；三是可带动综合金融服务，提升客户贡献；四是促进数字化转型，增强市场竞争力。

从业务层面看，通过收单业务可以：一是扩大中间业务收入，优化收入结构；二是获取交易数据，赋能精准营销；三是培育普惠金融客群，支持转型发展。我行零售转型正处于关键期，收单业务作为获客"桥头堡"，对实现零售业务"双提升"目标具有重要支撑作用。

二、工作思路与原则

（一）总体思路

坚持以客户为中心，以科技为驱动，以风控为底线，努力打造特色化的收单服务体系。战略定位上，聚焦"商户服务专家"，深耕产业互联网和规模商户市场。发展目标是：到202X年，收单商户突破10万户、月均交易量超1000亿元，打造成为业内领先的商户服务平台。

实施路径上，坚持"抓重点、补短板、强弱项"，分三步走：第一步重点完善产品体系、健全风控机制；第二步加快获客拓展、提升服务能力；第三步优化收益结构、扩大市场份额。在此基础上，探索收单业务与供应链金融、普惠信贷等业务的联动发展。