银行分行普惠金融部第三季度工作总结

1. 概述

本总结报告旨在全面总结我分行普惠金融部2024年第三季度的工作成果，深入分析本地市场情况，并制定下一季度的具体实施策略。过去三个月，在总行的正确指导下，在各部门的大力支持下，我们在普惠贷款投放、小微企业客户拓展、产品优化、风险管控等方面取得了实质性进展，为支持本地实体经济发展做出了积极贡献。

今年以来，我市经济呈现稳中向好态势，特别是在新能源、高端制造等领域涌现出一批极具发展潜力的中小微企业。第三季度GDP同比增长6.2%，高于全国平均水平0.5个百分点。其中，规模以上工业增加值同比增长7.5%，固定资产投资增长8.3%，社会消费品零售总额增长9.1%。这些数据表明，我市经济正处于转型升级的关键时期，新旧动能转换加速，为普惠金融业务的发展提供了广阔空间。

作为扎根本地的金融机构，我们充分把握这一发展机遇，积极落实总行战略部署，因地制宜推进普惠金融业务。我们深入研究本地产业特点和小微企业需求，创新产品和服务模式，优化业务流程，提升风险管理能力，努力为小微企业提供更加便利、高效的金融服务。

在接下来的总结中，我将从普惠贷款完成情况、小微企业客户拓展、产品落地与优化、风险管控措施、团队绩效与能力建设、社会效益与区域经济贡献等六个方面，详细汇报本季度的工作情况，并提出下一季度的工作计划。我们真诚希望能够得到各位领导的指导和建议，帮助我们在今后的工作中不断改进和提高。

2. 普惠贷款完成情况

本季度，我部门紧跟总行"深耕普惠、服务实体"的战略导向，在普惠贷款投放方面取得了显著成效。我们不仅超额完成了总行下达的各项指标，而且在支持本地重点产业发展方面发挥了积极作用。现将具体情况报告如下：

2.1 总体完成情况

截至9月30日，我分行普惠型小微企业贷款余额达到68.5亿元，较上季度增长15.2%，完成总行下达年度指标的78.3%。这一成绩的取得，得益于我们采取的一系列有效措施，包括优化信贷政策、简化审批流程、加大营销力度等。特别值得一提的是，我们创新推出的"园区贷"产品，针对本地多个高新技术产业园区内的小微企业，提供了更加灵活的信贷支持，这项产品单季度就贡献了5.2亿元的新增贷款。

在客户数量方面，普惠型小微企业贷款客户数达到12,560户，较上季度增加1,850户，完成总行下达年度指标的85.6%。客户数的快速增长，反映出我们在拓展普惠金融客群方面所做的努力。我们通过"百行进万企"活动、政银企对接会等多种形式，深入了解小微企业需求，提供精准金融服务。同时，我们也注重存量客户的维护和深耕，通过提供增值服务、优化续贷流程等措施，提高了客户粘性。

2.2 与去年同期对比

与去年同期相比，我们的普惠金融业务实现了跨越式发展。贷款余额同比增长32.6%，高于全市银行业平均水平5.8个百分点。这一增速不仅体现了我们在普惠金融领域的快速发展，也彰显了我行在支持地方实体经济发展中的责任担当。增速高于行业平均水平，说明我们在激烈的市场竞争中不断提升市场份额，巩固了在本地普惠金融市场的领先地位。

客户数同比增长28.4%，这一增幅充分反映出我们在拓展普惠金融客群方面的努力。我们通过多种渠道获客，包括与政府部门合作对接重点企业名单、深化与产业园区合作、开展线上线下相结合的营销活动等。值得一提的是，我们特别关注了"专精特新"小微企业，本季度新增了126家此类企业客户，为培育本地"隐形冠军"企业贡献了力量。

2.3 重点行业投放

在贷款投向方面，我们重点关注了本地优势产业和战略性新兴产业，以金融力量助推产业升级。具体来看：

1. 新能源产业链企业贷款余额达到18.2亿元，占普惠型小微企业贷款总额的26.6%，较上季度提升3.5个百分点。我市作为新能源汽车产业集群，拥有完整的产业链。我们针对不同环节的小微企业，如动力电池、电机电控、充电设施等细分领域，提供了差异化的金融服务。例如，为上游零部件供应商提供订单融资，为新能源汽车销售商提供库存融资等。

2. 高端制造业企业贷款余额达到15.6亿元，占比22.8%，较上季度提升2.1个百分点。我们重点支持了智能装备、新材料、生物医药等领域的小微企业。通过"设备XX贷"、"知识产权质XXX"等创新产品，解决了这些轻资产企业的融资难题。值得一提的是，我们支持的一家3D打印技术公司，在获得我行贷款支持后，成功研发出新一代打印设备，并实现了批量出口。

2.4 特色产品投放

为满足不同类型小微企业的多样化融资需求，我们推出了一系列特色产品：

1. "科XX贷"产品本季度投放6.8亿元，占新增贷款的35.2%。该产品针对科技型小微企业，将知识产权、核心技术团队、研发投入等软性指标纳入评估体系，有效缓解了科技企业"轻资产、重智力"的融资难题。例如，我们支持的一家人工智能创业公司，虽然成立仅两年，但凭借其领先的技术和优秀的团队，获得了1,000万元的信用贷款支持，助力其快速发展。

2. "绿色XX"产品投放5.2亿元，同比增长65.3%。我们积极响应国家"碳达峰、碳中和"战略，重点支持节能环保、清洁生产、清洁能源等领域的小微企业。例如，我们为一家太阳能电池片生产企业提供了2,000万元的技改贷款，支持其引进先进生产线，显著提高了生产效率和产品质量，推动了传统制造业的绿色转型。

总体而言，我们在普惠贷款投放方面取得了积极成效，不仅完成了总行下达的指标，更重要的是为本地实体经济发展提供了有力支持。然而，我们也注意到在农业相关领域的贷款投放仍有提升空间，这将是下一阶段的重点工作方向。我们计划通过开发针对性产品、加强与农业龙头企业合作等措施，进一步加大对农业相关小微企业的支持力度。

3. 小微企业客户拓展

本季度，我们采取了一系列措施，积极拓展小微企业客户群体。我们不仅注重客户数量的增长，更加关注客户质量的提升，努力构建长期、稳定、互利的银企关系。现将具体情况汇报如下：

3.1 客户数量增长

本季度，我们新增有贷款余额的小微企业客户1,850户，其中首次获得贷款的客户占比52.3%。这一成绩的取得，得益于我们多管齐下的客户拓展策略：

1. 政银合作：我们与市XX局、XX局等政府部门建立了常态化合作机制，定期获取重点扶持的小微企业名单，并提供针对性的金融服务。通过这一渠道，我们本季度新增客户423户。

2. 产业链拓展：我们深入研究本地优势产业链，以核心企业为切入点，为其上下游小微企业提供综合金融服务。例如，我们与本地一家大型新能源汽车制造商合作，为其30家核心供应商提供了融资支持。

3. 线上获客：我们优化了线上申贷流程，推出了"秒审秒贷"产品。通过大数据风控模型，我们实现了对小微企业的快速信用评估。本季度，通过线上渠道新增客户568户。

同时，我们也注重存量客户的维护。本季度，存量客户续贷率达到85.6%，较上季度提升3.2个百分点。我们通过提前介入、简化续贷流程、开展增值服务等措施，有效提升了客户粘性。例如，我们为优质存量客户提供"无还本续贷"服务，极大地缓解了企业的资金周转压力。

3.2 客户质量提升

在努力扩大客户基数的同时，我们更加注重客户质量的提升。具体表现在：

1. 新增客户中，科技型企业占比28.5%，较上季度提升5.6个百分点。我们重点关注了高新技术企业、科技型中小企业、专精特新"小巨人"企业等。通过与科技局、高新区管委会等机构合作，我们精准对接了一批具有核心技术和市场潜力的科技型小微企业。

2. 新增客户平均信用评分达到76.8分，较上季度提升2.3分。这一提升得益于我们优化了客户准入标准，更加注重企业的创新能力、成长性和经营稳定性。我们开发了针对小微企业的专项评分卡，将技术水平、人才结构、知识产权等软性指标纳入评估体系，更全面地评估企业价值。

3. 新增客户中，"专精特新"企业82家，其中3家成功入选国家级"专精特新"小巨人。我们为这些企业量身定制了融资方案，不仅提供资金支持，还协助其对接上下游资源、开拓市场渠道，助力其做大做强。

3.3 获客渠道创新

为了更好地触达目标客户群体，我们在获客渠道方面进行了创新：

1. 园区合作：本季度，我们与本地5家科技园区建立了战略合作关系，在园区内设立"普惠金融服务站"。通过驻点服务，我们能够第一时间了解企业需求，提供快速响应。例如，在高新技术开发区的服务站，我们仅用一周时间就为一家生物科技初创企业完成了500万元的贷款审批。

2. 银企对接：我们开展了12场"银企对接"活动，覆盖小微企业3,000余家。这些活动不仅是简单的产品推介，更是深入了解企业需求的重要渠道。我们邀请了行内专家、外部咨询机构，为企业提供融资规划、财务管理等方面的专业建议。通过这些活动，我们现场达成意向性融资协议156份。

3. 数字化获客：我们开发了"小微企业金融服务XXX平台"微信小程序，为小微企业提供在线咨询、业务办理、政策查询等一站式服务。平台上线三个月来，累计注册用户达到15,000家，有效提升了获客效率和客户体验。

   3.4 客户服务提升

在拓展客户的同时，我们高度重视客户服务质量的提升，努力为小微企业客户提供高效、便捷、贴心的金融服务：

1. 推出"7×24小时在线审批"服务：通过优化业务流程和引入智能审批系统，我们实现了小额贷款的全天候自动审批。系统上线后，500万元以下的贷款申请平均审批时间缩短至4小时，大大提高了客户满意度。例如，一家电子元件生产企业在周末紧急接到一笔大额订单，通过我行在线审批系统，仅用2小时就获得了300万元的订单融资，及时解决了原材料采购资金需求。

2. 建立小微企业"首贷户"绿色通道：为解决小微企业"首贷难"问题，我们设立了专门的服务团队，为首次申请贷款的企业提供一对一咨询和辅导。本季度，我们通过这一渠道为630家企业提供了首笔贷款支持，总金额达到8.5亿元。其中，一家新成立的人工智能公司通过这一渠道获得了500万元的信用贷款，成功度过了创业初期的资金困难期。

3. 开展"金融管家"服务：我们选拔了50名优秀客户经理，组建"金融管家"团队，为重点小微企业客户提供专属服务。"金融管家"不仅提供常规的信贷服务，还根据企业需求提供财务顾问、市场拓展、政策咨询等增值服务。例如，我们为一家外贸型小微企业提供了汇率避险方案，帮助其有效规避了汇率波动风险，获得了客户的高度认可。

通过这些举措，我们不仅扩大了客户基础，更提高了客户质量和忠诚度。客户满意度调查显示，我行小微企业客户满意度达到98.2%，较上季度提升2.5个百分点。然而，我们也发现在传统制造业、批发零售业等领域的客户拓展仍显不足，这将是我们下一步需要加强的方向。

4. 产品落地与优化

为更好地满足本地小微企业的多样化融资需求，我们在产品优化方面做了大量工作。我们深入研究本地产业特点和小微企业需求，努力打造契合市场需求的产品体系。现将具体情况汇报如下：

4.1 存量产品优化

1. "科创XX贷"产品升级：为更好地支持科技型小微企业，我们对"科创贷"产品进行了全面升级：

   • 将知识产权、核心技术团队、研发投入等软性指标纳入评估体系，提高了对轻资产科技企业的支持力度。
   • 引入"投贷联动"模式，与本地5家知名创投机构建立合作，为其投资的科技企业提供配套融资。

   优化后的"科创XX贷"产品，本季度新增投放5.2亿元，支持科技型小微企业218家，其中14家企业成功获得风险投资，实现了跨越式发展。

2. "绿色XX信贷"产品升级：响应国家"碳达峰、碳中和"战略，我们对"绿色信贷"产品进行了升级：

   • 增加碳排放权质押等创新模式，为节能减排效果显著的企业提供优惠利率。
   • 开发"绿色技改XXX贷"子产品，专门支持企业的节能环保技术改造项目。
   • 与环保部门建立合作机制，将企业环保信用评级纳入授信评估体系。

   升级后的"绿色XX信贷"产品，本季度投放金额同比增长65.3%，有力支持了本地企业的绿色转型。例如，我们为一家传统制造企业提供了2,000万元的绿色技改贷款，支持其引进节能设备，年节电量达到100万度，显著降低了生产成本。

4.2 线上产品推广

为提高服务效率和覆盖范围，我们大力推广线上产品：

1. "e企XXX贷"线上产品：这是我们主打的线上普惠金融产品，具有申请便捷、审批快速、额度灵活等特点。本季度，"e企XX贷"交易笔数达到5,680笔，较上季度增长38.2%，平均单笔金额80万元。产品受欢迎的主要原因有：

   • 全流程线上操作，客户足不出户即可完成贷款申请。
   • 依托大数据风控模型，实现了信用贷款的在线秒审秒贷。
   • 采用循环额度模式，客户可以随借随还，灵活满足资金需求。

2. 手机银行App小微企业版：为提升客户体验，我们开发了手机银行App的小微企业专版。主要功能包括：

   • 一键申贷：集成了我行所有小微企业贷款产品，客户可以根据自身需求快速选择。
   • 企业财务管理：提供在线记账、应收应付管理、税务筹划等功能，帮助小微企业提升财务管理水平。
   • 政策信息查询：实时更新国家和地方关于小微企业的扶持政策，并提供政策解读和申请指南。

   自上线以来，小微企业版App注册用户达到8,600家，日活跃用户超过3,000家，有效提升了获客效率和客户体验。

通过这些产品创新和优化举措，我们有效提升了对本地小微企业的金融服务能力。但我们也认识到，在供应链金融、科技金融等领域还有进一步创新的空间。在下一阶段，我们将重点关注这些领域，努力开发出更多契合市场需求的创新产品。

5. 风险管控措施

在大力推进业务发展的同时，我们始终将风险管控放在首位，采取了一系列措施确保资产质量。我们坚持"全面风险管理"理念，不断完善风险管理体系，提升风险识别、计量、监测和控制能力。现将具体情况汇报如下：

5.1 风险指标表现

得益于我们严格的风险管控措施，本季度各项风险指标表现良好：

1. 普惠型小微企业贷款不良率为1.28%，较上季度下降0.15个百分点，低于全行平均水平0.32个百分点。这一成绩的取得，主要得益于以下几个方面：

   • 严格的客户准入标准：我们优化了小微企业评分卡模型，将企业创新能力、经营稳定性等因素纳入评估体系，提高了客户质量。
   • 全面的贷后管理：实施客户经理名单制管理，定期开展贷后检查，及时发现和化解潜在风险。
   • 科技赋能风控：运用大数据分析技术，建立了客户风险预警模型，提高了风险识别的准确性和及时性。

2. 逾期90天以上贷款占比0.95%，较上季度下降0.08个百分点。这一指标的改善，反映出我们在贷后管理和不良资产处置方面的努力：

   • 建立了逾期贷款跟踪机制，对逾期客户实施分类管理，采取差异化催收策略。
   • 加强与地方政府、司法机关的合作，提高不良资产处置效率。
   • 创新不良资产处置方式，如尝试不良资产证券化，盘活存量资产。

这些风险指标的良好表现，为我们业务的持续健康发展奠定了坚实基础。

5.2 风险管理机制优化

为适应普惠金融业务的特点，我们对风险管理机制进行了针对性优化：

1. 建立"普惠金融风险预警系统"：该系统整合了内外部数据，包括企业经营数据、交易数据、舆情信息等，通过大数据分析实现对高风险客户的提前识别和干预。系统上线后：

   • 风险预警准确率达到85%，较传统方法提高了20个百分点。
   • 平均提前30天发现潜在风险，为风险化解赢得了宝贵时间。
   • 本季度成功预警并化解潜在风险客户68户，涉及贷款金额3.2亿元。

2. 完善"差异化授信政策"：根据行业特征和企业生命周期制定精细化的授信策略。

   • 对新兴产业如人工智能、生物科技等，设置了更为灵活的财务指标要求，更注重企业的技术实力和市场前景。
   • 对传统制造业，增加了环保合规、技术升级等考核指标，引导企业转型升级。
   • 针对不同成长阶段的企业，制定了差异化的授信方案。如对初创期企业，更多依赖股东背景和创新能力；对成长期企业，则更注重市场份额和盈利能力。

这些机制的优化，使我们的风险管理更加精准和高效，能够在支持企业发展的同时有效控制风险。

5.3 贷后管理强化

1. 实施"四级管户责任制"：明确客户经理、支行长、分行风险经理和总经理的贷后管理职责。

   • 客户经理负责日常跟踪和一线风险监测，每月至少实地走访一次，及时掌握企业经营状况。
   • 支行长对辖内小微企业贷款质量负总责，每季度至少带队走访一次重点客户。
   • 分行风险经理负责风险排查和预警，定期组织专项检查，对高风险客户进行重点监控。
   • 普惠金融部总经理每月牵头召开风险分析会，研究解决重大风险问题。

   通过这种多层次的管理机制，我们实现了对贷后风险的全面覆盖和及时处置。例如，本季度我们通过客户经理日常走访，及早发现了3家企业的经营异常，及时采取了风险化解措施，避免了潜在的损失。

2. 开展"季度飞行检查"：每季度组织风险管理人员对重点行业和大额授信客户进行现场走访，及时发现和化解潜在风险。

   • 本季度共对215家企业进行了飞行检查，覆盖贷款金额28.6亿元。
   • 通过检查发现并整改各类风险隐患37项，包括财务造假、担保链风险等。
   • 对5家出现严重经营困难的企业，及时启动了风险处置预案，最大限度降低了潜在损失。

3. 运用科技手段强化贷后管理：

   • 开发了"移动贷后"App，客户经理可通过手机实时录入贷后检查信息，提高了工作效率。
   • 利用大数据技术，实现对企业用电量、税收、社保缴纳等关键指标的实时监控，及时捕捉风险信号。
   • 引入人工智能图像识别技术，通过分析卫星图像变化，监测企业实际经营情况，防范"空壳公司"风险。

这些贷后管理措施的实施，显著提高了我们的风险管控能力，为资产质量的持续改善奠定了基础。

6. 团队绩效与能力建设

优秀的团队是业务发展的根本保障。本季度，我们在团队建设和能力提升方面做了大量工作，旨在打造一支专业、高效、创新的普惠金融队伍。具体情况如下：

6.1 团队结构优化

为适应普惠金融业务的特点和需求，我们对团队结构进行了优化：

1. 新招聘普惠金融专职人员XX名，其中具有科技背景的X名，财务背景的X名，有效提升了团队的专业能力。

   • 科技背景人员主要负责产品创新和风险模型开发，为我们的科技金融业务提供了有力支撑。
   • 财务背景人员加强了我们对小微企业财务状况的分析能力，提高了风险识别的准确性。

2. 建立"客户经理-产品经理-风险经理"三位一体的作业模式。

   • 客户经理负责客户开发和维护，深入了解企业需求。
   • 产品经理根据客户需求设计个性化融资方案。
   • 风险经理负责风险评估和管控，确保业务合规性。

   这种模式显著提高了业务处理效率和风险管控能力。例如，在服务一家高新技术企业时，客户经理发现其有知识产权质押融资需求，产品经理迅速设计了专属方案，风险经理则创新性地运用了知识产权价值评估模型，最终仅用5个工作日就完成了XXXX万元的授信审批。

3. 成立普惠金融专家团队，由10名资深员工组成，负责复杂业务咨询和重大项目评审。

   • 专家团队成员平均从业经验超过15年，具有丰富的行业知识和风险管理经验。
   • 本季度，专家团队参与评审重大项目18个，涉及金额XX亿元，有力保障了重点业务的顺利开展。

6.2 绩效考核改革

为激发团队积极性，提高工作效率，我们对绩效考核机制进行了改革：

1. 实施"普惠金融专项绩效方案"，将贷款增量、户数增长、风险控制等指标纳入考核体系。

   • 贷款增量占比40%，重点考核普惠型小微企业贷款余额和增速。
   • 户数增长占比30%，鼓励拓展优质新客户。
   • 风险控制占比30%，包括不良率、逾期率等指标，确保业务质量。

2. 引入"平衡计分卡"，全面评估团队和个人绩效。

   • 财务维度：考核业务收入和成本控制情况。
   • 客户维度：评估客户满意度和客户结构优化情况。
   • 内部流程：关注业务效率提升和流程优化。
   • 学习与成长：考核员工能力提升和创新贡献。

3. 推出"普惠金融特别贡献奖"，本季度共有8名员工获奖。

   • 奖项设置包括"最佳产品创新奖"、"最佳风控模式奖"、"最佳客户服务奖"等。
   • 获奖员工不仅可观的物质奖励，还被优先考虑内部晋升和轮岗机会。

这些举措有效激发了团队积极性，员工满意度调查显示，满意度较上季度提升15个百分点。

6.3 培训体系完善

为持续提升团队专业能力，我们完善了培训体系：

1. 开展"普惠金融大讲堂"12期，邀请内外部专家进行专题培训，覆盖全体普惠金融从业人员。

   • 培训内容包括最新政策解读、行业分析、风险管理、产品创新等方面。
   • 采用线上直播+线下研讨的方式，提高了培训效果和参与度。
   • 员工培训满意度达到96%，学习成果应用率达到85%。

2. 选派10名骨干员工参加总行组织的"普惠金融高级研修班"，提升了团队的整体素质。

   • 研修内容包括宏观经济分析、金融科技应用、风险管理创新等前沿话题。

   • 学员回来后进行了经验分享和知识传播，带动了全员学习氛围。

     7. 下季度工作计划

基于对当前市场形势的分析和对自身优势劣势的认识，我们制定了下季度的具体工作计划：

7.1 贷款投放目标

1. 总体目标：
   • 普惠型小微企业贷款余额目标75亿元，力争完成总行全年指标的105%。
   • 客户数目标达到14,000户，较本季度末增加1,440户。
2. 重点支持方向：
   • 新能源、高端制造、现代农业等行业，新增贷款占比不低于50%。
   • 计划投放新能源产业链贷款8亿元，支持100家相关企业。
   • 高端制造业贷款计划新增6亿元，重点支持智能制造、工业互联网等领域。
   • 现代农业贷款计划投放4亿元，支持农业科技创新和规模化经营。
3. 产品结构优化：
   • 进一步提高信用贷款占比，目标达到总投放量的40%。
   • 加大中长期贷款投放力度，计划新增中长期贷款10亿元，支持企业技术改造和扩大再生产。

7.2 客户拓展策略

1. 启动"百园千企"计划：
   • 与本地20家重点产业园区合作，设立普惠金融服务站。
   • 组建专业服务团队，为园区企业提供一站式金融服务。
   • 力争新增小微企业客户3,000户，授信金额20亿元。
2. 深化政银合作：
   • 对接地方政府"小微企业成长梯队"培育计划，重点支持500家成长型企业。
   • 与市经信局合作，建立重点支持企业名单，提供"一企一策"的定制化融资方案。
   • 参与政府组织的银企对接会，计划举办8场，覆盖1,000家小微企业。
3. 优化客户结构：
   • 提高科技型企业客户占比，目标达到新增客户的35%。
   • 加大对"专精特新"企业的支持力度，计划新增50家此类客户。
   • 重点拓展产业链核心企业，通过其带动上下游小微企业客户。

在取得这些成绩的同时，我们也清醒地认识到面临的挑战。经济下行压力加大、市场竞争日趋激烈、风险管控难度增加等因素，都对我们的业务发展提出了更高要求。特别是在支持农业现代化、促进城乡融合发展等方面，我们还有很大的提升空间。

展望第四季度，我们将继续秉持"深耕本地、服务实体"的理念，紧跟总行战略部署，深化科技赋能，优化风险管理，提升团队能力。我们制定了包括贷款投放目标、客户拓展策略、产品创新方向等在内的详细工作计划，力争在年底交出一份更加优异的答卷。
我们深信，通过这些努力，我们能够为本地经济社会发展做出更大贡献，同时为我行的整体业绩增长提供有力支撑。我们将继续发扬"敢为人先、追求卓越"的精神，以更加饱满的热情、更加务实的作风，推动普惠金融事业再上新台-阶。
最后，恳请各位领导一如既往地给予指导和支持。我们将虚心接受批评意见，不断改进工作，为实现普惠金融高质量发展而不懈努力！