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口述：一个金盆洗手的前信贷审批官
我在银行信贷审批这个岗位上, 干了整整十年。经我手的卷宗, 没有一万, 也有八千。我见过各种各样的脸：踌躇满志的创业者, 焦头烂额的生意人, 喜气洋洋的购房夫妻…
但有一种脸, 我永远也忘不了。
那是一种“轻描淡写的绝望”。眼神是空的, 表情是木的, 对着几百万甚至上千万的贷款合同, 签字的手, 稳得像一块石头。仿佛那不是一笔能压垮一个人一生的债务, 而是一张超市的购物小票。
这种脸, 属于一个特殊的群体——“职业背债人”。
半年前, 我办完了离职手续, 离开了这个我奋斗了十年的地方。我离开的原因很复杂, 但压垮我的最后一根稻草, 就是我越来越频繁地, 在那一堆堆看似完美的申请材料后面, 看到这样一张张“绝望”的脸。
今天, 我想跟你们说说, 这些脸的背后, 到底藏着一个怎样正在吞噬我们所有人的“金融黑洞”。
第一幕：猎物——那个背走2000万的女人, 和她“一文不值”的人生
我最后经手的一个典型案例, 是一个叫“ 邢翩”的女人。
我至今还记得, 她的资料递上来时, 包装得有多么“完美”。一家注册在本地高新区的人工智能公司“创始人”, 持股80%, 公司流水清晰, 对公账户活跃, 纳税记录良好。个人征信, 是一张比我脸还干净的“纯白户”。
一切都像是教科书。
但就是这种滴水不漏的“完美”, 让我这个老审批官, 嗅到了一丝不对劲的味道。我调取了系统里她面签时的视频。视频里, 她穿着一身明显不合身的商务套装, 对客户经理提出的关于公司主营业务的问题, 回答得磕磕巴巴, 眼神躲闪, 像一个背错台词的演员。
但她最终还是通过了。因为从流程上, 从纸面上, 你挑不出任何毛病。
后来我才知道, 她是一个来自偏远农村的单亲妈妈, 负债累累, 被中介用“到手500万现金”的承诺, 从老家“买”了过来。那家人工智能公司, 她连办公室的大门朝哪开都不知道。
中介卖的不是贷款, 他们卖的, 是一个人“社会性死亡”的门票。 而“ 邢翩”们, 就这样心甘情愿地, 用自己下半辈子所有的信用、自由和尊严, 去换取一张几十万到几百万不等的“门票”。
她们轻描淡写地接受“老赖”的身份, 接受从此不能乘坐高铁飞机, 不能使用自己名字办任何业务的未来。她们以为这只是一场“交易”, 却不知道自己早已触犯了“骗取贷款罪”的刑法。
而她们用“社会性死亡”换来的那笔钱, 绝大部分, 都会被下一幕的主角们瓜分殆尽。
第二幕：猎手——中介的“人肉生意”, 与银行的“内鬼疑云”
在我们行内, 有个不成文的共识：一个设计再完美的骗局, 如果没有内应, 成功率几乎为零。
“职业背债”这条产业链, 之所以能野蛮生长, 正是因为它由一群极其“专业”的“猎手”在操盘。他们懂法律, 懂产品, 更懂银行的“软肋”。
第一类猎手, 是外面的“职业造假人”。
他们是这条产业链的“产品经理”和“项目经理”。他们有一套自己的“黑话”体系, 把背债人像牲口一样, 分成三六九等：
- “纯白户”, 是他们眼中的“顶配猎物”、“优质炮灰”, 因为征信干净, 像一张白纸, 可以画出最美的图画。
- “小花户”, 是指那些有过少量信用卡或贷款记录的, 属于“次级资产”, 能做的额度有限。
- “大花户”, 是指那些征信查询记录太多, 已经引起银行风控系统警觉的, 需要“养一养”才能用。
他们会像一个导演一样, 为每一个“猎物”量身定制剧本。伪造的工作证明、收入流水、甚至结婚证, 都只是基础操作。更厉害的, 是他们能精准地针对不同银行、不同信贷产品的风控模型, 进行“定制化包装”。A银行看重社保公-积金, 他们就给你做一套；B银行看重对公流水, 他们就给你养一个月的账户。
第二类猎手, 是藏在我们身边的“职业睁眼瞎”。
我不想用“内鬼”这个词, 因为在很多情况下, 它甚至不是一种主动的“勾结”, 而是一种“默契”的、“心照不宣”的共谋。
一个客户经理, 手里背着几千万的放贷任务, 靠自己两条腿, 跑断了也完不成。这时候, 一个“神通广大”的中介出现了, 一次性给你推来十个“优质客户”, 个个材料齐全, 让你瞬间就能完成半年的KPI。
你明知这里面可能有猫腻, 你会怎么选？
一个审批官, 看到一份像“ 邢翩”那样“完美得不真实”的材料。他可以选择打回重查, 这意味着流程的延长、业务的停滞, 甚至可能得罪某个推荐这笔业务的领导。他也可以选择“相信材料”, 毕竟流程上自己已经“尽职”了, 就算未来出了问题, 也有“尽职免责”这块挡箭牌。
你会怎么选？
别去考验人性, 尤其是在KPI面前。
每一个“职业背债人”的背后, 都站着一个“职业造假人”, 和一个我们不愿承认、但又客观存在的“职业睁眼瞎”。
第三幕：系统的困境——当“发展”成为一切的原罪
或许很多人会认为, 这属于个别员工的道德风险问题。
但是这更是一个“系统性困境”**。是我们整个银行业的运行逻辑, 在某种程度上, 为这条黑色产业链, 提供了赖以生存的土壤。
那么在银行行业这个庞大的“系统”, 到底怎么了？？
第一个问题, “KPI的无解方程式或者叫不可能三角”。
银行给一线营销人员, 同时下达了三个往往相互矛盾的指令：“激进的放贷任务” + “严苛的风控要求” + “极其有限的客户资源”。这就像要求一个士兵, 一边要“不惜一切代价拿下山头”, 一边要“确保自己毫发无伤”, 前提条件是：只给了他一把水果刀。
在这个“不可能三角”里, 大多数人为了“活下去”, 最终只能选择在“风控”这个角上, 悄悄地松一松。
第二个问题, 是“尽职免责的巧妙异化”。
银行行业的“尽职免责”的设计初衷很好。但在现实中, 它却在某种程度上, 异化成了某些人“甩锅”的工具。
“尽职”的定义, 越来越多地被窄化为“流程上的合规”。只要我把所有的签字都签了, 所有的程序都走了, 哪怕我对这笔贷款的真实性, 心里已经打了一万个问号, 我依然可以被判定为“尽职”。
于是, “尽职免责”, 从一句鼓励担当的口号, 一定程度上变成了保护“不作为”和“假作为”的护身符。
第三个问题, 也是最根本的问题——“发展的绝对正确性”。
我们行里有句深入人心的口号：“发展可能会有问题, 不发展才是最大的问题！”
这句话, 本身没错。但它在执行中, 往往就变成了“为了发展, 可以容忍一些问题”。
为了完成“发展”这个最大的“政治正确”, 我们可以容忍一些“包装贷”的存在, 把它当成“业务发展的必要成本”；我们可以容忍一些“打擦边球”的中介, 把他们当成“拓展客户的渠道补充”。
当一个银行开始默许“骗贷”可以成为一种“业务成本”时, 它失去的, 将不仅仅是金钱。它失去的, 是作为一家金融机构, 最根本的、赖以生存的——信用。
结语：一个无解的结局, 和一个个人的选择
离开银行的那天, 我最后看了一眼我奋斗了十年的那栋大楼。我心里很清楚, 这个由“背债人、中介、内鬼、KPI”共同组成的“金融绞肉机”, 它的齿轮, 不会因为我的离开而停止转动。
这或许是一个短期内无解的难题。
但我写下这篇文章, 只是想以一个前浪的身份, 告诉那些还在里面奋斗的后浪们：
我们可以抱怨这个系统, 但我们不能让自己, 也变成这个系统最丑陋的一部分。
在你的职业生涯里, 大概率会遇到无数个像“ 邢翩”一样的卷宗, 这些都被包装得光鲜亮丽, 散发着KPI的诱人气息。
在那一刻, 但愿这篇文章能帮到你。
然后, 看着“通过”或者“驳回”的按钮, 在内心做出你自己的、无愧于心的选择。
我们可以不做那个力挽狂澜的英雄, 但我们至少, 可以选择——不做那个为虎作伥、递刀子的人。
这是我们每一个普通的银行人, 能守住的, 最后的底线。
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