好的，行长，各位同事，大家下午好。
（第一部分：开场白——肯定成绩，温和破题）
刚才听了公司部、个金部、普惠金融部几位总的发言，我心里其实挺振奋的，也挺感慨。振奋的是，在现在这样的大环境下，我们三季度的业务盘子，依然是稳中有进。我刚才特别注意到，公司部又成功落地了那个几十亿的城市更新项目，这块“硬骨头”能啃下来，在座公司条线的同事们付出了多少，我们心里都有数；个金那边，零售存款的增长非常亮眼，这背后是成千上万次与客户的沟通和维护；还有普惠的同事们，我看到三季度新增的“首贷户”数量又创了新高，你们真正把金融的活水，引向了最需要它的小微田地里。
在这里，请允许我代表风险管理部，也代表我个人，向在座的每一位业务线的战友，道一声“辛苦了”，说一句“感谢”。真的，没有你们在前面冲锋陷阵，我们所有的中后台工作，都将是无源之水，无本之木。
我们常说，一个健康的银行，就像一个硬币，有它的两面。刚才大家谈的，更多的是我们“X分行”这块金字招牌闪闪发光的一面，是我们不断增长的规模，不断扩大的市场影响力。今天轮到我发言，我想和各位掏心窝子，交个底，聊一聊这枚硬币的另一面——也就是我们事业的“压舱石”，我们生存发展的根本——资产质量。
在座的都是自己人，都是分行各项业务的“主心骨”。所以，我希望今天的发言，不是一次风险警示会，更不是一次“秋后算账”会。我希望，这是一次坦诚的、内部的业务研讨会。我们一起把问题摆到桌面上，不回避，不遮掩，看看它到底长什么样，根子在哪里。然后，最重要的，是大家一起出主意、想办法，看看怎么能扶着我们的业务，扶着我们的客户，一起把未来的路走得更稳、更远。
（第二部分：宏观数据回顾与整体压力呈现）
我先给大家通报几个核心数据。
截至今年9月底，我们全行的不良贷款率，是1.5%。这个数字，比6月底的时候，上升了0.2个百分点。
各位总，0.2个百分点，听起来似乎不大，对吧？但我们算一笔账。以我们现在的信贷规模，0.2个百分点，就意味着有数千万的资产变成了不良，换句话说，这背后就是数千万乃至更多的净利润，就这么蒸发掉了。这笔钱，是多少客户经理，一家一家企业跑下来，一笔一笔贷款审批下来，才辛辛苦苦赚回来的。现在，它就这么悄无声息地消失了。这让我们每一位银行人，都感到痛心。
但相比于已经摆在明面上的“不良”，我个人认为，有一个指标更值得我们所有人高度警惕。那就是“关注类贷款”。
关注类贷款，我们内部都叫它“准不良”的蓄水池。截至三季度末，我们全行的关注类贷款余额，环比二季度末，净增加了将近5个亿，现在占我们全部贷款的比例，已经达到了3.8%。这个增速和占比，说实话，是超出了我们预期的。它像一个水库的水位线，正在以我们肉眼可见的速度持续上涨。这说明什么？这说明我们潜在的风险暴露，或者说，明天、后天可能变成不良的“后备军”，正在快速集结。
当然，我们不能简单粗暴地把这些数字，归结为某个部门或者某几个客户经理的操作失误。我干了二十多年银行，从柜员到客户经理，再到今天这个岗位，我深知一线的兄弟姐妹们有多不容易。这个数据的背后，是我们都无法回避的宏观大环境。
一方面，是房地产行业进入了前所未有的深度调整期，过去我们赖以为生的“土地财政”和“房产信仰”的逻辑，正在被彻底改写。另一方面，由于全球经济的疲软和产业链的重构，我们下游大量的、赖以生存的中小微制造企业，正普遍面临着订单下滑、成本上升、利润比纸还薄的困境。
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