新时代 新金融：文化引领与创新驱动下的银行高质量发展之路

当前，中国正处在从金融大国迈向金融强国的历史性跨越期。中央金融工作会议擘画了建设金融强国的宏伟蓝图，明确指出要加快构建中国特色现代金融体系，并着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章” 1。这不仅是服务实体经济高质量发展的战略指引，更是新时代赋予金融业，特别是我们银行业的重大历史使命 3。

然而，通往金融强国的道路并非坦途。过去的发展模式中，部分金融活动出现的脱实向虚、风险积聚等问题，其根源与金融文化建设的滞后密切相关 5。深刻洞察于此，党中央将积极培育中国特色金融文化提升至前所未有的战略高度，强调金融强国建设不仅需要强大的经济实力、科技实力等“硬实力”，更需要以先进的金融文化作为支撑的“软实力” 6。

因此，我们必须清醒地认识到，未来的高质量发展是一场深刻的战略与文化双重变革。它要求我们构建一个“双螺旋”发展模型：以“五篇大文章”为业务发展的战略框架与行动指南，同时以“中国特色金融文化”为内化于心、外化于行的价值准则与根本遵循。前者为我们指明了“做什么”，后者则为我们确立了“如何做”以及“为何做”。这种战略与文化的深度融合，并非偶然的并列，而是一种必然的逻辑演进。它标志着一种共识的形成：单纯追求规模与利润的时代已经过去，一个由文化治理战略、由价值观引导创新的新金融时代已经到来。文化不再是锦上添花的装饰，而是防范风险、确保可持续发展的核心治理机制。对于我行而言，这意味着每一项围绕“五篇大文章”的业务创新，都必须经过金融文化的“价值滤镜”检验，确保我们的每一步都走得既快又稳，既服务于市场，更服务于国家发展大局。

第一章：固本培元——以中国特色金融文化铸就发展之魂

中国特色金融文化，以其“五要五不”的实践要求，为新时代金融工作树立了清晰的行为规范与价值导向。这不仅是抽象的道德倡议，更是具体的业务准则，是我行在复杂多变的市场环境中行稳致远的压舱石。

1.1 诚实守信，不逾越底线

“诚实守信”是金融业的基石。金融的本质是基于信用的价值交换与资源配置，其高效运行的前提是降低交易各方的信任成本 7。在传统金融实践中，诚实守信意味着恪守契约、保障客户资金安全。而在现代金融体系中，这一原则的内涵已极大拓展，直接关系到金融机构的品牌声誉、客户忠诚度乃至整个市场的稳定 8。

对银行业而言，践行“诚实守信”首先体现在对金融消费者权益的全面保护上。这意味着我们的产品设计必须透明，费率结构必须清晰，营销宣传必须真实准确，坚决杜绝任何形式的误导性销售和不公平条款 10。尤其在数字化浪潮下，“诚实守信”被赋予了全新的时代内涵：数据伦理。客户数据已成为银行的核心资产和服务的起点，我们如何收集、使用、存储和保护这些数据，成为衡量我们是否值得信赖的现代标准。因此，必须将数据安全与隐私保护置于最高优先级，建立健全数据治理体系，确保每一项基于数据的创新应用，都以尊重和保护客户权益为前提，从而在数字世界中建立起牢不可破的信任关系。

1.2 以义取利，不唯利是图

金融的逐利性是其市场属性，但逐利必须有道，必须与“义”相结合。“以义取利”的核心，是要求金融工作坚守以人民为中心的价值取向，将服务实体经济、增进社会福祉作为根本宗旨 7。这并非否定利润，而是强调利润的来源与去向必须符合更宏大的社会价值与国家利益。

这一原则为我行的战略资源配置提供了根本指引。它解释了为何我们要大力发展普惠金融，为中小微企业和“三农”群体提供融资支持，即便这些业务的短期利润率可能不及其他业务；它也解释了为何我们要积极投身绿色金融，支持节能环保产业，助力国家“双碳”目标的实现 7。中国银行将消费金融与普惠金融作为改善民生的重要抓手，正是这一原则的生动实践 13。要将“以义取利”真正落到实处，就必须推动一场深刻的管理创新，即改革我们的绩效考核体系。我们不能再仅仅以净利润、资产回报率（ROE）等传统财务指标论英雄，而应将绿色信贷占比、普惠贷款覆盖率、社会责任贡献度等体现“义”的指标，纳入核心业绩考评体系，并与激励机制挂钩，从而引导全行上下形成正确的义利观，实现商业价值与社会价值的统一。

1.3 稳健审慎，不急功近利

“稳健审慎”是金融业穿越经济周期的生存智慧，也是防范系统性金融风险的文化堤坝 14。中华文化中“居安思危”、“行稳致远”的理念，与现代金融风险管理的核心思想高度契合 16。在追求发展的过程中，必须时刻保持对风险的敬畏，处理好创新与稳定、发展与安全的关系。

这一原则要求我们将风险管理文化渗透到银行经营的每一个环节，从宏观的战略规划、信贷政策制定，到微观的每一笔贷款审批和交易执行。然而，在金融科技飞速发展的今天，“稳健审慎”面临着新的挑战。人工智能、大数据等技术在提升效率的同时，也带来了模型偏见、算法歧视、数据泄露和网络攻击等新型风险 17。传统的风险管理体系已难以完全覆盖这些新领域。因此，新时代的“稳健审慎”意味着要建立一种全新的风险文化，即“让每一位银行家都成为AI风险管理者” 17。我们必须将技术治理与风险管理紧密结合，在拥抱创新的同时，建立起对新技术、新模型的独立评估、验证和监控机制，确保科技这把“双刃剑”始终被安全地握在手中。

1.4 守正创新，不脱实向虚

“守正”是根基，“创新”是动力。“守正创新”的辩证法在于，任何金融创新都不能偏离其根本宗旨——服务实体经济 9。金融的生命力在于与实体经济的共生共荣，一旦脱离实体经济自我循环、过度杠杆化，就可能演变为引发危机的“脱实向虚”。

这一原则为我行的创新活动设立了一个明确的战略过滤器。无论是开发一款新的金融产品，还是应用一项新的金融科技，我们都必须首先回答一个核心问题：“这项创新如何更好地服务于实体企业或个人客户的真实需求？”这要求我们把研发资源优先投向那些能够直接赋能“五篇大文章”的领域，例如：开发用于评估绿色项目环境风险的AI模型，利用区块链技术提升农业供应链金融的透明度和效率，或者设计更符合新市民需求的普惠信贷产品。通过这种方式，“守正创新”确保我们的创新活动始终具有明确的价值导向和现实意义，避免陷入为了创新而创新的技术崇拜，或是创造出结构复杂、与实体经济无关的投机工具。

1.5 依法合规，不胡作非为

法治是市场经济的基石，也是金融业健康运行的保障。“依法合规”不仅是金融机构的底线要求，更是培育良好市场秩序、保护所有参与者合法权益的前提 7。这要求我们对法律法规怀有敬畏之心，建立完善的内部控制体系，对违法违规行为采取“零容忍”态度。

在金融服务日益线上化、智能化、综合化的今天，合规的内涵和边界也在不断扩展。交易的瞬时性、数据的海量性、业务的跨界性，都使得传统的、依赖人工的合规审查模式面临巨大压力。因此，践行“依法合规”原则，必须与时俱进，积极拥抱监管科技（RegTech）。通过引入自动化、智能化的合规监控工具，我们可以对海量交易进行实时筛查，对客户行为进行精准画像以识别潜在的洗钱风险，对数据访问权限进行严格管控以保障客户隐私。这不仅是满足监管要求的被动之举，更是银行在复杂环境中主动管理风险、提升治理能力的必然选择，是确保我们在数字化转型道路上行车有道、遵规守矩的“智能导航系统”。

第二章：谋篇布局——“五篇大文章”引领业务创新与转型

如果说中国特色金融文化是发展的“魂”，那么“五篇大文章”就是发展的“体”。它们共同构成了我行未来业务创新与战略转型的宏伟蓝图，五者之间相互关联、互为支撑，共同谱写服务经济社会高质量发展的新篇章。

2.1 科技金融：重塑价值链的核心引擎

科技金融位列“五篇大文章”之首，凸显了其在现代金融体系中的核心引擎地位 1。人工智能与大数据技术正以前所未有的深度和广度渗透到银行业务的全流程，从前端获客、中台风控到后台运营，全面重塑着银行的价值链 19。国内银行业在大型语言模型的应用上已走在前列，并迅速从大型银行扩展至区域性银行 19。

我行的科技金融战略应聚焦于以下三大领域：

• 构建智慧风控体系：利用人工智能算法深度分析内外部海量数据，建立更为精准、动态的信用风险评估模型，逐步替代传统评分卡模式 20。同时，部署基于行为模式分析的实时反欺诈系统，有效识别和拦截信用卡盗刷、电信诈骗等风险，如微众银行应用反洗钱大模型，通过自学习模式大幅提升了可疑交易的捕获率 18。

• 打造极致客户体验：全面推广由人工智能驱动的虚拟客服和聊天机器人，提供7×24小时不间断、个性化的客户咨询服务，在提升客户满意度的同时，极大解放人力，降低运营成本 17。借鉴北京银行与华为合作的营销大模型经验，通过分析客户行为轨迹，实现金融产品和服务的“超个性化”精准推荐，变被动销售为主动关怀 18。

• 提升卓越运营效率：大力推进流程自动化，将人工智能应用于数据录入、票据处理、合规审查等重复性、规则化的后台工作中，从而显著降低人力成本和操作风险，让员工专注于更高价值的创造性工作 23。

更为重要的是，科技金融并非孤立存在，而是赋能其他四篇文章的技术基石。它为普惠金融提供了触达偏远地区客户的渠道和评估其信用的能力；为绿色金融提供了精准计量碳足迹和评估环境风险的工具；为养老金融提供了构建个性化退休规划和管理海量账户的平台；其本身更是数字金融的核心表现形式。因此，对我行而言，加大在科技金融领域的投入，是赢得未来竞争、成功落地其他四篇大文章的战略先手棋。

2.2 绿色金融：助力“双碳”目标的生态构建

发展绿色金融，是金融服务国家“双碳”战略、推动经济社会发展全面绿色转型的必然要求。这要求金融机构遵循市场化、法治化原则，以创新为驱动，同时在监管的引导下严控风险 24。工商银行等同业已提出构建全产品绿色金融服务体系的目标，这为我行指明了方向 25。

我行的绿色金融战略需要从“点”到“面”，从单一产品向生态系统升级：

• 丰富绿色产品矩阵：在巩固传统绿色信贷优势的基础上，大力创新绿色金融工具。积极参与绿色债券的承销与投资，开发与企业ESG（环境、社会和治理）表现挂钩的结构性存款，为个人客户推出碳账户、绿色主题理财等产品，让绿色金融融入企业经营和个人生活的方方面面。

• 深化绿色风险管理：建立一套专门针对绿色项目的风险评估与定价模型。将气候风险、环境影响、政策变动等非传统风险因素纳入信贷审批全流程，实现对绿色资产风险的精准识别与量化管理。

• 共建绿色金融生态：加强与政府环保部门、第三方环境评估机构、绿色科技企业等的合作。通过数据共享与能力互补，共同构建一个集项目认证、风险评估、资金匹配、投后管理于一体的绿色金融服务生态圈，提升整个体系的运行效率与专业水平。

2.3 普惠金融：践行金融人民性的主战场

普惠金融是金融工作政治性、人民性的最直接体现，旨在让金融发展的成果更多更公平地惠及全体人民。新时代的普惠金融，其外延已从服务小微企业和“三农”群体，扩展到关爱“一老一小”等特定人群，贯穿客户的全生命周期。

2.3.1 乡村振兴：以数字普惠破解城乡鸿沟

金融是乡村振兴的源头活水。数字普惠金融凭借其跨越时空限制的优势，成为破解农村地区“融资难、融资贵”问题的关键钥匙，能够有效支持农民创业，增加家庭收入 26。然而，农村地区薄弱的数字基础设施、居民数字素养的差异以及专业人才的匮乏，仍是制约其发展的瓶颈 29。

我行应采取因地制宜、多模式并举的策略，深耕乡村金融蓝海：

• 创新服务模式：积极探索和推广已被实践证明行之有效的农村金融服务模式。例如，围绕核心农业企业开展供应链金融，为上下游农户提供批量化融资服务 31；借鉴部分地区的成功经验，推广如“整村担保”、“金融副村长”等模式，利用乡村“熟人社会”的特点重构信用体系 32。

• 赋能与建设并行：与地方政府、通信运营商合作，共同参与乡村数字基础设施建设。同时，大力开展金融知识下乡活动，通过通俗易懂的方式，帮助农村居民，特别是中老年群体，提升数字金融技能和风险防范意识，努力弥合“数字鸿沟” 29。

2.3.2 “一老一小”：服务全生命周期的金融关怀

服务好“一老一小”，不仅是履行社会责任，更是构建跨代际客户关系、实现长期可持续发展的战略布局。

• 养老金融与适老化服务：我国正加速进入老龄化社会，养老金融需求巨大。作为第三支柱的个人养老金制度是国家战略重点 33。然而，当前市场面临“开户热、缴存冷”的困境，根源在于产品吸引力不足和投资者教育缺位 35。我行必须在产品创新和服务上双向发力。一方面，要针对不同年龄、不同风险偏好的客群，设计和推出覆盖储蓄、理财、基金、保险等多种类的、具有长期稳健收益特征的养老金融产品 36。另一方面，要全面推进“适老化”服务改造。线下网点应设立爱心窗口、配备便老设施；线上手机银行则需推出界面简化、字体放大、功能突出的“长辈版” 38。招商银行推出的客服“同屏服务”，让客服人员能够远程指导老年客户操作手机，是值得我们学习的创新典范 41。

• 儿童财商教育：普惠金融同样关乎未来。通过开展形式多样的儿童及青少年财商教育活动，如中信银行的“少年财富传奇”系列活动，不仅能够从小培养孩子们的健康财富观，更能将我行的品牌理念深植于新生代客户心中，建立起伴随其成长的长期信任关系 42。

做好“一老一小”服务，其价值远超业务本身。优质的适老化服务，赢得的不仅是老年客户的信赖，更是他们子女——社会中坚力量——的认可与托付。而成功的儿童财商教育，则是在为银行的未来播下希望的种子，其品牌忠诚度的建立具有深远的涟漪效应。

2.4 数字金融：驱动全面转型的基础底座

数字金融并非与科技金融并列的独立板块，而是前四篇大文章得以实现的技术底座和总体性的战略转型方向。它要求银行进行一场从内到外的、彻底的数字化变革，涵盖商业模式、运营流程、风险管理乃至组织文化 17。

我行的数字金融战略必须是系统性的：

• 推进全面数字化转型：我们的目标不应仅仅是将线下业务“搬”到线上，而是要以“数字优先”的思维，重构端到端的业务流程，实现真正的线上线下一体化和无缝衔接。

• 夯实数据治理根基：数据是数字金融的“石油”，而数据治理则是确保“石油”质量和安全的“炼化厂”。必须建立一个权责清晰、流程规范、技术先进的数据治理框架，保障数据的完整性、准确性和安全性，这是所有AI模型和数字化服务能够可靠运行的前提 17。

• 构建开放金融生态：通过应用程序编程接口（API）和嵌入式金融，将我行的金融服务能力解构、打包，并植入到客户生活、消费、生产的各类场景中，实现“客户在哪里，银行就在哪里”的无界服务 17。

在推进数字金融的过程中，我们必须清醒地认识并妥善处理一个核心矛盾：科技行业所推崇的“快速迭代、敢于试错”的敏捷文化，与银行业所坚守的“稳健审慎、风险可控”的审慎文化之间的张力。成功的数字化转型，关键在于找到二者的平衡点。这意味着，我们不能将风险与合规视为创新流程末端的“审查官”，而必须将其前置，深度融入到产品设计、技术研发和系统上线的每一个环节（即DevSecOps理念），让稳健与创新从“对立”走向“共生”，这既是技术挑战，更是深刻的组织与文化变革。

第三章：融合实践——文化与战略双轮驱动下的路径探索

蓝图已经绘就，关键在于落实。要将“中国特色金融文化”与“五篇大文章”从宏大的顶层设计，转化为全行上下的自觉行动和业务发展的实际成效，必须在管理机制、商业模式和思想观念上进行系统性创新。

3.1 管理与模式创新：从“产品为中心”到“客户为中心”的生态构建

传统的、以产品为中心的部门墙模式，已难以适应新战略的要求。监管部门也明确指出，银行保险机构需要通过优化内部管理机制，如设立专门部门、下放审批权限、实施差异化定价等方式，为“五篇大文章”的落地提供组织保障和资源倾斜 44。

为此，我们提出以下行动建议：

• 推动组织架构变革：审慎评估设立“五篇大文章”专项推进小组或事业部的可行性，打破部门壁垒，形成跨条线的协同作战能力，确保战略的聚焦与执行的穿透。

• 改革绩效考核“指挥棒”：如前所述，对现有的关键绩效指标（KPI）体系进行系统性重塑。将绿色金融投放额、普惠客户增长数、数字化转型关键节点完成度、适老化服务客户满意度等非财务指标，赋予更高的权重。这实质上是将“以义取利”的文化理念，通过管理工具转化为全员的行动自觉。

• 探索生态化商业模式：以养老金融为例，我们应彻底转变“卖产品”的单一思维，向构建“养老服务生态圈”的平台思维转型。这意味着，银行不再仅仅是养老金账户的管理者和理财产品的销售方，而应成为一个资源整合者。通过与优质的医疗机构、康养社区、家政服务公司、法律咨询机构等建立战略合作，我们可以为老年客户提供一个集财富管理、健康咨询、生活照料、法律保障于一体的“金融+服务”综合解决方案。这种从单一产品销售向综合生态服务的模式创新，是真正践行“以客户为中心”理念的体现，也是未来银行竞争力的关键所在。

3.2 思想创新：全员共识，塑造新时代银行人

一切战略的最终执行者是人。文化与战略的落地，归根结底是一场深刻的思想变革，需要全体员工从认知到行动的全面对齐。

为此，我们必须将思想创新作为一项基础性、长期性的工程来抓：

• 深化全员教育培训：建立常态化的学习机制，将“五篇大装”的战略内涵和“中国特色金融文化”的实践要求，纳入各级员工的必修课程。培训不应停留在理论宣讲，而应大量采用案例教学法，分享行内外如中国银行等机构的成功实践 13，让员工在具体场景中理解新理念、掌握新方法。

• 发挥领导率先垂范作用：高层管理者是文化和战略的最终诠释者与推动者。领导层必须在每一次决策、每一次会议、每一次讲话中，率先垂范，言行一致地践行新的文化理念和战略要求，向全行传递一个清晰而坚定的信号：这不仅是口号，而是我们共同的身份认同和行为准则。

• 强化内部文化传播：充分利用内刊、内网、公众号等宣传阵地，开辟专栏，持续报道和表彰在践行新战略、新文化过程中涌现出的先进团队和个人。通过树立榜样、分享故事，营造一种积极向上、见贤思齐的组织氛围，激励更多员工投身于这场伟大的变革，形成学习与实践的良性循环。

战略文章 (大文章)	核心目标	关键行动领域与产品	赋能的文化要义
科技金融	以技术提升效率、风控与客户体验	AI驱动的信用评分、实时反欺诈、个性化智能投顾、后台流程自动化	守正创新 – 确保技术服务实体经济
绿色金融	支持国家“双碳”目标，促进可持续发展	绿色信贷、绿色债券、ESG投资基金、碳市场服务、气候风险评估模型	以义取利 – 平衡盈利性与环境责任
普惠金融	将金融服务延伸至小微、三农、“一老一小”等群体	数字乡村金融平台、农业供应链金融、个人养老金产品、适老化APP、财商教育项目	以义取利 – 履行社会责任，服务人民
养老金融	满足老龄化社会的金融需求	第三支柱个人养老金账户、多元化养老投资产品（基金、保险）、退休规划咨询、整合式“金融+健康”服务	诚实守信 – 成为值得托付的长期退休伙伴
数字金融	实现银行的全面数字化转型	开放银行API、嵌入式金融、稳健的数据治理平台、监管科技解决方案、安全的云基础设施	稳健审慎 – 平衡快速创新与严格风险管理

结论：行稳致远——共筑金融高质量发展的美好未来

回望前路，我们正站在一个新旧动能转换、发展范式变革的历史交汇点。展望未来，一条通往金融强国的高质量发展之路已然清晰。这条道路的成功，依赖于文化与战略的双轮驱动，缺一不可。

“五篇大文章”为我们提供了前行的“路线图”，明确了业务发展的战略方向与重点领域；而“中国特色金融文化”则为我们注入了远航的“压舱石”，确立了必须坚守的价值理念与行为准则。一个没有文化引领的战略，可能在短期内取得亮眼业绩，却容易在市场的风浪中迷失方向，甚至引发风险；一个没有战略支撑的文化，纵有崇高的理念，也难免沦为空谈，无法转化为推动发展的现实力量。

因此，全行同仁必须深刻认识到，我们正在参与的，不仅仅是一场业务模式的升级，更是一场关乎银行灵魂与未来的深刻变革。我们每一位员工，无论身处何种岗位，都是这场变革的亲历者、参与者和建设者。我们的工作不再是孤立的任务指标，而是共同构筑一个更具韧性、更负责任、更富创新活力的金融机构的有机组成部分。让我们以文化为引领，以战略为驱动，凝心聚力，砥砺前行，共同开创属于我们银行的高质量发展新篇章，为助力国家建设金融强国贡献我们的智慧与力量。