一、 2025年度零售信贷业务主要经营指标完成情况与工作成效
2025年，面对激烈的市场竞争和严格的监管环境，全行零售信贷条线上下齐心，攻坚克难，紧紧围绕年度经营目标，在业务拓展、结构调整、风险防控、科技赋能等方面开展了一系列工作，总体完成了年初设定的主要任务指标。
（一） 业务规模实现平稳增长，市场份额保持稳定。 截至2025年12月31日，全行零售信贷业务余额达到人民币XX亿元，较年初净增XX亿元，增幅为12.5%，略高于行业平均增速。其中，个人住房贷款余额为XX亿元，较年初增长8.7%，增速较去年同期有所放缓，这主要受房地产市场整体调整政策影响；个人消费贷款（含信用卡分期）余额为XX亿元，较年初增长22.1%，成为拉动增长的主要引擎；个人经营性贷款余额为XX亿元，较年初增长18.6%，表现稳健。全口径零售信贷业务利息收入实现人民币XX亿元，同比增长14.2%，对全行营业收入的贡献度进一步提升至约31.8%。从市场份额看，在主要经营区域内，我行零售贷款余额的市场占比基本保持稳定，维持在4.7%左右，在同类股份制商业银行中位列中游偏上水平。
（二） 客户基础得到有效夯实，客群结构有所优化。 通过持续开展精准营销活动与交叉销售，全年新增零售信贷客户（含共同借款人）约87.6万户，其中高质量客群（定义为年收入高于30万元或在我行资产月日均超过50万元的客户）占比达到约28.5%，较2022年提升了2.1个百分点。信用卡新增发卡量约156万张，其中超过60%为绑定我行储蓄卡自动还款的客户，客户粘性进一步增强。通过深化与头部互联网平台、优质核心企业的合作，线上渠道获客占比持续提升，全年通过线上渠道申请并最终发放的贷款笔数占比已超过65%，有效降低了获客成本。此外，我们还重点拓展了教师、医生、公务员等职业稳定客群的信贷需求，为此类客群定制了差异化的授信政策和优惠利率方案，取得了良好效果，此类客群的不良率显著低于平均水平。
（三） 资产质量总体可控，但部分领域风险压力上升。 截至报告期末，全行零售信贷业务不良贷款余额为人民币41.9亿元，不良贷款率为0.71%，较年初微升0.03个百分点，仍处于行业较低水平。从结构上看，住房按揭贷款不良率保持低位，仅为0.25%，资产质量最为优良；消费贷款不良率为1.15%，较年初上升0.12个百分点，主要受部分互联网联合贷款尾部客群风险暴露以及经济下行周期部分借款人还款能力下降影响；经营性贷款不良率为0.83%，与年初基本持平。全年共处置零售不良贷款（含核销、转让等）约18.5亿元。总体来看，在外部环境承压的情况下，全行零售资产质量基本守住了风险底线，但后续防控压力不容小觑，特别是非房消费信贷领域的风险迁徙需要高度关注。
（四） 数字化转型步伐加快，线上化运营能力提升。 在过去一年的工作中，我们持续推进零售信贷业务的数字化转型。一方面，完成了新一代线上信贷审批系统的二期优化升级，将小额信用贷款的自动审批率由年初的75%提升至年末的85%左右，平均审批时长缩短至8分钟以内，客户体验得到改善。另一方面，我们初步搭建了零售客户统一风险视图，整合了行内金融资产、负债、交易流水以及部分经客户授权的合规外部数据，为客户经理精准营销和风险初判提供了一定支持。此外，在移动办公端，客户经理PAD应用的信贷功能模块也进行了多次迭代，实现了面签材料电子化上传、实地调查影像实时传输等，提升了作业效率。这些科技赋能举措，虽然仍在不断完善中，但已经对业务发展起到了积极的支撑作用。
（五） 产品创新与流程优化工作有序推进。 为响应国家促进消费的号召，我们于2025年第三季度推出了面向新能源汽车购置的场景分期产品，并与多家主流新能源车品牌建立了总对总合作，截至年底，该产品已实现放款约12.3亿元，市场反响较好。同时，对存量“房抵贷”产品进行了流程简化，将评估、抵押登记等环节的流转时间平均压缩了3个工作日。在针对小微业主的经营性贷款方面，我们试点推广了基于纳税数据、 POS 流水数据的信用贷款模型，一定程度上缓解了小微企业主缺乏有效抵押物的融资难题，全年通过此类模式发放贷款超过35亿元。这些产品与流程的优化，体现了我行以客户为中心、服务实体经济的方向。
（六） 团队建设与培训工作常态化开展。 为适应业务发展和风控要求，全年组织全行零售信贷客户经理、审批人员、贷后管理人员参加各类线上线下培训约16次，培训内容涵盖新产品解读、合规政策宣讲、反欺诈技能、客户沟通技巧等多个方面，累计培训人次超过5000。通过培训，一线人员的专业素养和合规意识得到了一定程度的加强。同时，我们也优化了零售信贷团队的绩效考核方案，试图在业务增长与风险控制之间寻求更佳的平衡点，引入了资产质量相关的扣分项，引导团队关注长期健康发展。
（七） 合规管理与监管迎检工作经受住了考验。 2025年，面对银保监会、人民银行等多轮关于消费金融、个人经营贷资金流向、房地产金融政策的专项检查，零售信贷条线积极配合，提前开展自查自纠，对发现的问题及时进行了整改。总体来看，我行业务的合规性得到了监管部门的初步认可，未发生重大监管处罚事件。通过迎检，也进一步梳理和规范了业务流程中的一些模糊地带，强化了全员的合规经营意识。
二、 当前零售信贷业务发展中存在的主要问题与薄弱环节
在肯定成绩的同时，我们必须清醒地认识到，当前我行的零售信贷业务仍然面临诸多内外部挑战，自身工作中也存在一些不容忽视的问题和短板，主要表现在以下几个方面：
（一） 风险防控的精准性与前瞻性有待加强。 虽然整体不良率可控，但关注类贷款余额和逾期贷款余额的增长速度较快，特别是部分区域的消费贷款早期逾期指标有抬头趋势，反映出当前的风控策略和模型在面对经济波动和新风险形态时，其预警和拦截效能可能出现了衰减。现有的风险模型更多地依赖于历史数据，对于宏观经济变量、区域性风险、行业性风险的敏感性不足，缺乏有效的压力测试和情景分析工具。贷后管理仍以人工催收为主，智能化预警和差异化催收策略运用不足，导致管理成本高企而效率有限。
（二） 业务发展的结构性矛盾依然突出。 从收入结构看，利息收入占比过高，中间业务收入贡献偏低，特别是在财富管理相关的信贷联动方面挖掘不够。从客户结构看，尽管高质量客群占比有所提升，但长尾客群依然庞大，这部分客群贡献的收益与占用的风险成本、管理成本是否匹配，需要更精细的核算与评估。从区域结构看，业务发展不均衡的问题长期存在，经济发达地区分行产能过剩、内卷严重，而部分潜力地区分行的市场开拓力度和深度却明显不足，总行制定的差异化区域政策未能完全落地见效。
（三） 数字化转型的深度与协同性不足。 当前的数字化转型多停留在流程线上化和审批自动化的层面，数据驱动的深度营销、个性化定价、全生命周期风控能力尚未真正形成。前中后台系统之间的数据壁垒尚未完全打通，“数据孤岛”现象依然存在，例如审批系统与核心系统、运营系统之间的数据交互仍有延迟，客户统一视图的信息完整性和实时性有待提升。科技部门与业务部门的沟通协作机制有时不够顺畅，业务需求转化为技术开发需求的周期较长，一定程度上影响了创新速度。
（四） 部分产品的市场竞争力与差异化优势不明显。 除了住房按揭贷款依托网点优势有一定竞争力外，我行的消费信用贷款、现金分期等产品在利率、额度、审批效率等方面与头部互联网银行、部分同业相比，优势并不突出，有时甚至处于劣势。产品同质化严重，缺乏真正基于客户细分和场景嵌入的爆款产品。产品创新机制不够灵活，从市场调研到产品上线的链条过长，容易错失市场窗口期。
（五） 合规操作风险点仍需持续关注。 在历次内外部检查中，仍然发现诸如客户身份识别不到位、贷前调查流于形式、合同签署不规范、贷后资金用途监控不力等操作风险问题。这反映出部分机构和人员合规意识依然淡薄，或者是在业绩压力下存在侥幸心理。特别是在经营贷资金流向监控、信用卡套现防控等领域，风险管控手段仍需加强，技术防控措施有待升级。
（六） 队伍能力建设与业务快速发展匹配度不够。 随着业务复杂度的提升和风控要求的趋严，现有客户经理队伍在财务分析、风险识别、综合金融服务方案设计等方面的能力存在短板。审批队伍对新兴行业、新型业务模式的理解有时不够深入，可能影响审批决策的合理性与效率。同时，兼具业务知识和科技素养的复合型人才严重短缺，制约了数字化转型的深度推进。
（七） 绩效考核与资源配置机制有待优化。 现行的绩效考核体系虽然引入了风险指标，但业务规模、利润贡献等短期指标仍占据过高的权重，导致部分机构倾向于追求短期冲量而忽视长期风险与客户质量。资源配置（如费用、人力、科技投入）与战略重点、区域差异化政策的衔接不够紧密，存在一定的“撒胡椒面”现象，资源使用效率有待提升。
三、 2026年零售信贷业务发展思路与重点工作措施
基于以上对形势、成绩与问题的分析，2026年我行零售信贷业务的发展思路是：坚持稳中求进工作总基调，以高质量发展为主题，以深化数字化转型为主线，统筹发展与安全，着力夯实客户基础、优化资产结构、提升风控效能、强化科技赋能、推动精细化管理，确保零售信贷业务规模、效益与质量的协调统一，为全行战略目标的实现做出更大贡献。全年力争实现零售信贷余额增长不低于10%，不良贷款率控制在0.75%以内。围绕上述思路与目标，拟重点推进以下工作：
（一） 实施更为精准与前瞻的全面风险管理。 启动零售风险预警平台二期建设，引入更多维度的外部数据源，提升模型对宏观经济和行业风险的敏感性。对存量风控策略与模型进行全面回溯检验与优化，特别是针对消费贷款和经营贷款，要细化客群分层，实施差异化的风险定价与额度策略。加强贷后管理的科技投入，推广智能催收机器人，建立基于客户风险等级的差异化催收流程。定期开展重点领域（如特定区域、特定行业客群）的风险排查与压力测试。
（二） 深化客户经营，推动客群结构持续优化。 将客户分层分类管理落到实处，对于高净值、高收入客群，推出综合授信服务方案，增强客户粘性与综合贡献度。对于大众客群，通过标准化、线上化的产品提供高效服务，控制好风险成本。继续深耕教师、医生、公务员等优质职业客群，同时积极探索新市民、青年人才等国家政策鼓励支持的客群金融服务模式。强化公私联动，批量获取优质企业员工的信贷需求。
（三） 加快数字化转型从“线上化”向“智能化”迈进。 推动零售信贷中台建设，打通前中后台关键数据链条，构建更完善的客户全景视图。探索基于人工智能的智能营销推荐、自动化报告生成、智能审批辅助等应用场景。优化线上客户旅程，在合规前提下，进一步简化申请材料、压缩审批放款时间。加强业务与科技的融合，建立常态化的联合敏捷小组，快速响应市场变化。
（四） 推进产品创新与差异化竞争策略。 聚焦绿色金融、乡村振兴、消费升级等国家战略方向，研发符合政策导向的场景化信贷产品，例如绿色家装贷、县域居民消费贷等。对现有产品进行梳理，砍掉效益低下、风险特征不清晰的“僵尸”产品。探索与头部平台、生态伙伴的深度合作模式，打造嵌入式金融服务。考虑在总行层面设立产品创新实验室，给予一定的试错容错空间，加快创新孵化。
（五） 夯实合规经营基础，强化操作风险管控。 持续开展合规文化教育，将合规要求嵌入绩效考核的更深层次。升级反欺诈系统，利用大数据和机器学习技术增强对团伙欺诈、中介包装等风险的识别能力。严格落实贷款“三查”制度，加强信贷资金用途的跟踪监控，特别是对经营性贷款，要探索与税务、发票等数据的勾稽验证。完善内部审计和检查发现问题整改的长效机制。
（六） 加强队伍建设与人才赋能。 制定系统性的零售信贷人才培养计划，针对客户经理、审批官、风控经理等不同岗位设计差异化的培训课程体系，计划全年组织各类培训不少于15次。引入外部专家和行业案例，提升队伍的专业视野。鼓励内部经验分享与交流。尝试建立专业序列晋升通道，吸引和留住关键岗位人才。
（七） 优化绩效考核与资源配置机制。 进一步修订零售信贷业务绩效考核办法，提高客户质量、风险调整后收益（RAROC）、长期价值贡献等指标的权重，降低单纯规模增速的考核压力。实施更为精细化的资源配置模型，将资源向重点战略区域、重点创新项目、重点潜力业务倾斜，提高资源投入产出比。加强预算执行的过程监控与动态调整。
四、 相关保障建议
为确保上述工作思路和措施得以有效落实，建议总行在以下方面予以支持和保障：
- 科技资源保障： 请求总行信息科技部在零售信贷中台建设、风控平台升级、智能化应用研发等方面给予更多资源倾斜和项目优先级安排。
- 数据治理支持： 建议由总行数据管理部牵头，加快推动全行级数据治理，为零售信贷业务的精准营销和风险控制提供更高质量、更易获取的数据基础。
- 政策灵活性： 建议在总行统一风险政策框架下，给予零售信贷板块一定的产品创新和区域差异化定价的授权空间，以增强市场反应速度。
- 跨部门协调： 建议行领导牵头，建立更高效的零售板块与公司板块、金融市场板块、运营管理板块的协同联动机制，真正发挥“大零售”与“一体化”经营的优势。
结语
总体来看，2025年我行零售信贷业务在压力中前行，取得了来之不易的成绩，同时也暴露出一些深层次的矛盾和问题。2026年的任务将更加艰巨，挑战与机遇并存。零售银行部将在总行党委和经营班子的正确领导下，坚定信心，迎难而上，认真贯彻落实既定的工作部署，以更加务实的态度、更加创新的精神、更加扎实的作风，全力推动我行零售信贷业务迈向更高质量、更有效率、更可持续的发展新阶段，为将我行建设成为具有较强市场竞争力的现代化商业银行贡献力量。
以上报告，请审阅。
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