XX银行个人经营性贷款（“XX流水贷”）内部业务管理手册，模版

适用范围： 全行一级分行、二级分行及网点普惠金融部、个人信贷部

版本日期： 202X年1月

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第一部分：产品综述与设计理念

1.1 产品定义

个人经营性贷款（以下简称“流水贷”）是指我行向符合条件的小微企业主、个体工商户发放的，主要依据借款人及其经营实体的银行流水数据进行经营还原与收入测算，用于满足其日常生产经营周转需求的人民币贷款业务。

本产品遵循**“以流定贷、实质重于形式、交叉验证”**的核心风控逻辑，属于信用贷款或弱担保贷款范畴。

1.2 核心价值主张

• 对于客户：解决轻资产小微企业无抵押物、融资难痛点，将“数据资产”转化为“信贷资金”。

• 对于我行：作为普惠金融获客的“尖刀产品”，通过高频交易数据锁定优质结算客户，带动存款沉淀与代发工资等综合收益。

1.3 适用客群画像

本产品重点支持具有稳定经营历史、现金流充沛的实体行业经营者。

• 优先准入行业：快消品批发零售、民生消费（餐饮连锁、便利店）、优质制造业上下游配套企业、物流运输业。

• 特征画像：经营年限在2年以上，上下游结算渠道固定，由于行业特性导致缺乏固定资产抵押，但日均流水稳定，具备较强的短期偿债能力。

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第二部分：产品要素详解（标准化参数）

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