【行长推荐】这份6000字整村授信方案，拿来修改就能用

XX县农村商业银行“金燕归巢·整村授信”专项工作实施方案（2025-2027）
当我们谈论“乡村振兴”这个宏大词汇时, 它最终会落到每一户炊烟升起的农家, 落到每一位返乡创业青年的肩上, 也落到我们每一位农商银行人的责任里。 总行党委经过审慎研究, 决定将“整村授信”作为未来三年全行零售业务转型的“头号工程”来抓。 这不仅是响应国家战略的政治任务, 更是我们作为“百姓银行”反哺乡梓, 重塑“鱼水关系”的必然选择。

我们推出的“金燕归巢·整村授信”专项工作, 就是要像春天归来的燕子一样, 将最温暖, 最便捷的金融服务精准筑巢到全县的每一个村落。 本方案旨在为各基层网点提供一套标准统一, 操作性强, 风险可控的行动指南, 确保此项工作能够扎实落地, 开花结果, 真正打通农村金融服务的“最后一公里”。

第一章：目标与原则 (我们的靶心在哪？)

一, 总体目标

力争通过三年（2025年1月至2027年12月）的努力, 实现以下战略目标：

• 覆盖广度： 完成对全县 80% 以上行政村的信用信息建档, 对 60% 以上的行政村完成整村授信。
• 客户深度： 全行新增有效授信农户 5万户, 实现对常住农户的授信覆盖率超过 50%。
• 业务增量： 专项配套信贷产品“福农快贷”用信余额突破 10亿元。
• 风控水平： “整村授信”项下贷款不良率严格控制在 1.5% 以内。

二, 年度目标

为确保总体目标稳步达成, 特制定分阶段年度任务：

• 2025年（试点探索年）： 完成 30% 行政村信息建档, 20% 行政村整村授信；“XX农快贷”用信余额达到 2亿元。
• 2026年（全面推广年）： 累计完成 60% 行政村信息建档, 45% 行政村整村授信；“XX农快贷”用信余额达到 6亿元。
• 2027年（深化提升年）： 全面达成三年总体目标, 并形成可复制, 可持续的“XX农商银行模式”。

三, 工作原则

在推进过程中, 必须牢牢把握以下四大原则：

• 党建引领, 多方联动： 此项工作绝非银行的“独角戏”。必须紧紧依靠乡镇党委政府, 与村“两委”建立“金融+党建”共建机制, 形成政府, 银行, 村委, 村民四方联动的强大合力。
• 数字驱动, 流程再造： 充分利用移动展业终端, 线上申请渠道等科技手段, 实现信息采集, 评级授信, 合同签订, 放款用信的全流程线上化, 移动化改造, 最大限度地“让数据多跑路, 让农民不跑腿”。
• 风险为本, 合规先行： “整村授信”不是“整村放贷”, 更不是盲目降格以求。必须将风险控制贯穿始终, 严守合规底线, 做到“授信有据, 用信有途, 还款有源”。
• 一村一策, 精准画像： 认识到我县“特色农业, 乡村旅游, 劳务输出”并存的经济特点, 禁止搞“一刀切”。必须针对不同村庄的产业特色和不同村民的客群特征, 进行差异化, 个性化的授信策略设计。

第二章：操作全流程（一线员工行动手册）

这是本方案的核心, 是每一位客户经理的“行动剧本”。请严格按照以下步骤执行。

第一步：村组选定与预备

1. 科学选村： 支行行长应主动向乡镇政府汇报, 共同筛选试点村。优先选择以下几类村庄：
   • 村“两委”班子团结有力, 在村民中有较高威望。
   • 产业特色鲜明（如茶叶专业村, 民宿集中村）。
   • 信用环境良好, 历史欠贷欠息户少。
   • 被列为各级乡村振兴示范村。
2. 官方接洽： 由支行行长带队, 正式拜访乡镇及村“两委”, 递交《关于联合开展“整村授信”工作的函》, 并签订《党建共建暨金融服务战略合作框架协议书》。协议核心要点应包括：明确双方职责, 共建金融服务站, 聘任村级“金融联络员”等。
3. 召开启动会： 联合村委, 组织召开由村民代表, 党员, 小组长, 致富带头人参加的“整村授信”启动会。会上要把我们的政策讲透, 优势讲明, 打消村民顾虑。

第二步：进村入户与信息采集

1. 标准化作业： 客户经理以2-3人为一组, 携带移动展业终端, 采取“集中宣讲+分组入户”的方式。要充分利用村委的“大喇叭”, 微信群, 公告栏进行预热宣传。晚上时间可以组织“金融夜校”或“乡间恳谈会”, 氛围更轻松, 效果更好。
2. 精准化采集： 使用总行统一配发的《农户信息采集表（整村授信版）》, 除基础信息外, 必须重点采集以下“活信息”：
   • 资产信息： 除房产, 车辆外, 要特别关注茶园亩数, 农机设备, 民宿床位数等生产性资产。
   • 经营信息： 农产品年产量及销售额, 农家乐年流水, 游客接待量, 在外务工年收入及主要汇款记录等。
   • 软信息： 家庭和睦情况, 邻里口碑, 有无不良嗜好, 是否为村内公益事业做过贡献等（可通过与村干部, 金融联络员侧面了解）。

第三步：信用评级与分类授信

1. 建立“五星信用户”模型： 将采集的信息录入系统, 结合人行征信, 行内数据等, 自动生成初评星级。客户经理根据线下调查的“软信息”进行人工微调, 最终评定星级。
   • 五星户： 信用极好, 资产雄厚, 可授予最高30万元的“XX农快贷”额度, 随借随还。
   • 四星户： 信用良好, 经营稳定, 可授予10-20万元额度。
   • 三星户： 信用记录正常, 收入尚可, 可授予1-5万元基础额度。
2. 名单分类管理：
   • “预授信白名单”： 三星及以上信用户, 可直接进入线上审批流程
   • “重点跟进名单”： 信息不全或有轻微瑕疵的农户, 需补充调查或增加担保
   • “暂不授信名单”： 有不良征信记录或符合我行负面清单的农户, 建档备查
3. 体现“一村一策”的差异化授信：
   • 茶叶种植户： 授信额度可与其茶园面积, 茶叶等级, 历史销售合同挂钩
   • 民宿经营户： 授信额度可参考其在OTA平台（如携程）的评分, 订单量和年营业流水
   • 外出务工人员： 可凭其稳定的工资流水或汇款记录, 给予专项信用额度, 用于家庭消费或小额创业
   • 普通村民： 以其家庭净资产, 社会声誉和道德品行为主要评判依据

第四步：审批发卡与用信激活

1. 审批“高速路”： 客户经理通过移动终端现场提交授信申请, 后台审批人员建立绿色通道, 实现24小时内完成审批
2. “双卡”上门： 审批通过后, 由客户经理携带制好的“乡XX卡”（借记卡）和线上“XX农快贷”签约二维码, 上门为客户办理
3. 激活“第一课”： 必须手把手教会客户如何通过手机银行激活“XX 农快贷”额度, 如何进行首笔提款和还款操作。要确保每一位授信户都成为我们合格的手机银行用户。这是硬性要求！

第三章：风险防控（守住我们的生命线）

整村授信不是保险箱, 风控这根弦一刻也不能松。

一, 准入风险：
严格执行“十不准”负面清单, 包括但不限于：有赌博, 吸毒等恶习者；在村内口碑差, 不孝敬老人者；有未结清的不良贷款者等, 一律不予准入。

二, 道德风险：
充分发挥村委和“金融联络员”的前哨作用。对申请金额较大的农户, 必须与联络员进行交叉核实, 确认其借款用途的真实性。严防冒名贷款, 合伙骗贷行为。

三, 贷后管理：

• 网格化管理： 每位客户经理负责一片“责任田”, 对授信户进行动态跟踪。
• 差异化回访： 对首次用信, 额度使用率高, 有经营异动的客户, 要求每月至少进行一次电话或上门回访。
• 逾期催收： 一旦出现逾期, 第一时间介入。先由客户经理上门了解情况, 人性化催收。若沟通无效, 则迅速启动与村委联动的催收预案, 必要时采取法律手段。

第四章：资源保障与考核激励（让想干事, 能干事的人有甜头）

一, 组织保障：
成立由行长任组长, 分管副行长任副组长, 相关部门负责人为成员的专项工作领导小组。各支行也必须成立相应的工作小组, 支行行长为第一责任人。

二, 技术保障：
信息科技部必须确保移动展业系统, 手机银行APP的稳定, 流畅和易用。要根据一线反馈, 快速迭代优化功能。

三, 激励方案：
为充分调动员工积极性, 特设“金燕归巢”专项激励包：

• 授信户数奖： 每成功授信一户（三星及以上）, 奖励客户经理XX元。
• 用信余额奖： 对客户经理管户的“福农快贷”日均余额, 按季度给予专项绩效奖励。
• 风险质量奖： 对于管户不良率低于全行平均水平的客户经理, 给予额外年终奖励。
• 评选“金燕先锋”： 每年度评选十佳“整村授信”优秀客户经理, 给予精神及物质双重表彰, 并作为晋升提拔的重要参考。

附件 (工具箱)

附件一：《“整村授信”启动会标准流程》

1. 主持人（村支书）开场, 介绍银行来意。
2. 支行行长发言, 介绍“金燕归巢”政策优势。
3. 客户经理播放宣传短片/PPT, 讲解“福农快贷”和“乡情卡”具体用法。
4. 已授信的村民代表分享经验。
5. 现场互动答疑。
6. 举行授牌仪式（如：“党建共建·信用村”）。

附件二：《客户经理走访“七步法”话术参考》

1. 敲门第一句（亮身份）： “X叔/X婶, 我是XX农商银行的小X, 咱们村现在搞整村授信, 我来给您家建个信用档案。”
2. 拉家常（建感情）： “家里几口人呀？今年茶叶收成怎么样？”
3. 说政策（讲好处）： “这个福农快贷就是给咱信用好的人准备的‘备用金’, 手机上点一下钱就到账, 利息比别的地儿都低, 还不用找人担保。”
4. 填信息（问关键）： “我记一下您家基本情况, 这是帮您申请额度用的, 您放心, 我们绝对保密。”
5. 解疑惑（打消顾虑）： “您不用现在就用钱, 额度申请下来放着, 三年内随时都能用, 不用不收一分钱利息。”
6. 留联系（建通道）： “这是我的名片, 有啥金融上的事随时给我打电话或加我微信。”
7. 道别（留好印象）： “今天谢谢您配合, 您忙, 我先去下一家了。”

附件三：《“五星信用户”评定计分卡（示例）》

评分维度	具体指标	分值
家庭资产（30分）	房产情况, 车辆价值, 生产性资产等	0-30
收入能力（30分）	经营性/工资性/财产性收入稳定性与额度	0-30
信用记录（20分）	人行征信, 行内记录, 水电费缴纳等	0-20
家庭品行（10分）	邻里口碑, 家庭和睦, 有无不良嗜好	0-10
社会贡献（10分）	是否为党员/村干部, 是否获评文明家庭等	0-10
总分	合计	100
（90分以上五星, 80-89分四星, 60-79分三星）

同志们, 蓝图已经绘就, 号角已经吹响。让我们以“开局就是决战, 起步就是冲刺”的姿态, 全面投身到这场伟大的“扎根工程”中去, 为XX农商银行的基业长青, 为XX县的乡村全面振兴, 贡献我们全部的力量！

XX县农村商业银行
二〇二五年X 月